Debito: Il Buono, Il Brutto, Il Cattivo

“ Né un mutuatario, né un prestatore sia, &"; avvertenze Shakespeare in Amleto. La realtà è, la maggior parte di noi portano debito. Dal punto di vista di gestione del denaro, che non è necessariamente un male. A volte il debito è buona. A volte &'; s decisamente brutto. La chiave è quello di portare il giusto tipo di debito, e non troppo di esso.

La maggior parte professionisti Certified Financial Planner raccomandare che non più del 10 al 15 per cento di una persona &'; s portare a casa paga andare a debito nonmortgage; cioè debito che &'; s pagato per i prestiti agli studenti, prestiti auto, prestiti personali, carte di credito e così via. Altrettanto importante sta portando il giusto tipo di debito.

Buona Debito
Buona debito è generalmente debito che può fornire un profitto finanziario a lungo termine. Un prestito educativo, sia per i vostri bambini, o forse l'istruzione di carriera per te, è un buon esempio. La redditività migliorata dalla educazione dovrebbe più che ripagare il costo del prestito.

debito ipotecario è un “ buono &"; debito. Per cominciare, pochi consumatori possono permettersi di pagare in contanti per una casa. Inoltre, un mutuo è buona debito, nel senso che una casa è considerato un investimento, come la maggior parte delle case potranno apprezzare in valore nel tempo.

Il problema più grande è se i proprietari di abitazione dovrebbero pagare il mutuo in anticipo, se possono. Diciamo che avete un mutuo di 30 anni e si entra in una eredità che vi permetterà di pagare via. Oppure &'; re pensando di pagare in più verso il capitale ogni mese, che può drasticamente ridurre il totale degli interessi da pagare. Si dovrebbe?

Dipende. Diamo &'; s assumere si può ragionevolmente aspettare di guadagnare un rendimento più elevato di investire i soldi in più rispetto al tasso di interesse che si &'; re di pagare sulla vostra ipoteca. Tenete a mente che l'agevolazione fiscale che si ottiene per un mutuo diminuisce la sua reale costo per te. Se si dispone di un mutuo 8 per cento e &'; re nel 28 per cento fascia di reddito delle imposte, si &'; re davvero pagando solo 5,76 per cento sul prestito. Probabilmente si può ragionevolmente investire i vostri soldi nel corso del tempo per un ritorno superiore a quello, anche se le tasse potrebbero erodere alcuni dei differenza a meno di mettere i soldi in un piano di pensionamento fiscalmente deducibili o IRA. D'altra parte, se si e' re pagando un mutuo a tasso molto alto, pagando giù il mutuo può essere il posto migliore per i vostri soldi (si pensi rifinanziamento, troppo)

Auto prestiti potrebbero inserirsi nella “. Good &" ; o “ cattivo &"; categoria debito. Prendendo in prestito per comprare una macchina che è necessario per ottenere il lavoro è di solito giustificata. Tuttavia, a differenza maggior parte delle case, la maggior parte delle automobili perdono valore nel tempo, spesso rapidamente

C'è una cosa come troppo “. &Rdquo buono; debito. Sballare il budget con l'acquisto della casa più costosa si può forse permettersi o una vettura sportiva di fascia alta per andare al lavoro in genere isn &'; t finanziariamente saggio

Bad Debt
Questo tende ad essere debito a breve termine. in cui il prestito dura più a lungo l'oggetto è stato acquistato con il debito, e per i quali non vi è alcun ritorno economico. La maggior parte del debito della carta di credito rientra in questa categoria. La gente paga per tutto, dalla cena a giocattoli ai vestiti per le vacanze sulla loro carta di credito e &'; re ancora pagando per loro molto tempo dopo la vacanza è fatto o il giocattolo è rotto. Inoltre, il debito della carta di credito tende ad essere molto costoso —. 18 per cento o più è comune

Prestiti per mobili, elettrodomestici, automobili e altre esigenze personali anche può essere abbastanza costoso, anche se di solito non così alto come le carte di credito. Salva per questi articoli, per quanto possibile, e pagare per loro in contanti.

Ugly debito
Alcune persone grumo carte di credito in questa categoria, ed è una vera scommessa. Ma noi &'; ve riservato questa categoria per il debito veramente costoso, che proviene da ciò che &'; s comunemente chiamato “. Frangia bancario &"; Questo include “ payday loans, &"; prestiti non richieste per posta (e" prendono questo assegno e contanti it &";), interessi su oggetti in pegno e noleggio di mobili (dove si finisce per pagare molto di più che se si e' d semplicemente preso in prestito dalla vostra carta di credito per acquistare il televisore) . I tassi di interesse per alcuni di questi prestiti possono eseguire il 25 per cento al 100 per cento o più.

Vivere con debito minimo contribuirà a creare più abbondanza nella vostra vita ed è fondamentale per il successo finanziario. Come regola approssimativa, molti pianificatori raccomandano che le persone aggressivamente pagare giù i debiti cui tasso di interesse corre il 10 per cento o più. Per tassi più bassi di quello, &'; ll deve valutare se per pagare il debito o utilizzare il denaro per gli investimenti o per collocare il denaro in un fondo di emergenza. In caso di dubbio, consultare il consulente finanziario Hotel  .;