Cinque miti comuni su assicurazione sulla vita

La maggior parte delle famiglie americane hanno una certa varietà di assicurazione sulla vita. Ma alcuni di noi capire come ottenere il massimo da esso. Cinque dei miti più dannosi che portano a costosi errori di assicurazione sulla vita ...

Mito 1:. Ho solo bisogno di abbastanza assicurazione sulla vita per coprire le spese future della mia famiglia

Fatto: Se si vuole veramente per fornire per il benessere della vostra famiglia, avrete bisogno di più di questo. La buona notizia è che questa copertura supplementare non vi costerà tanto quanto si potrebbe pensare.

Una tipica famiglia dovrebbe combinare la parte restante dei suoi mutui ... proiettata spese di soggiorno annuali aggiustati per l'inflazione per il Costi resto della vita del coniuge ... e universitari se sono un fattore (supponendo che i costi aumenteranno del 3% al 5% l'anno) per determinare l'importo che la famiglia ha bisogno di tirare avanti. Sottrarre l'importo che il coniuge superstite guadagnerà se lui /lei aspetta di tornare nel mondo del lavoro a un certo punto

. Esempio: Un uomo di 40 anni che è in buona salute avrebbe pagato circa $ 875 all'anno per un semplice assicurazione sulla vita politica a livello termine di 20 anni che offre $ 1 milione in copertura, e questo sarebbe sufficiente a coprire tutte le spese future della sua famiglia.

E, per circa $ 1750, avrebbe potuto ottenere una politica di $ 2 milioni, abbastanza di sostituire completamente i suoi guadagni a vita se il suo stipendio sarebbe in media $ 80.000 all'anno per i restanti 25 anni della sua carriera. Un extra di $ 875 per anno (circa 73 $ al mese) è un piccolo prezzo da pagare per garantire che la sua famiglia non subirà finanziariamente dopo la sua morte.

Per confrontare i costi di assicurazione sulla vita, contattare il proprio assicurazione professionale.

Mito 2: Termine di assicurazione sulla vita è sempre un affare migliore di tutta la vita

Fatto:. polizze di assicurazione sulla vita di termine di solito fornire premi più bassi rispetto di una politica contanti per un valore permanente, come tutta la vita, che unisce la pura assicurazione di una politica di termine con un conto d'investimento godono di agevolazioni fiscali. Ma in particolari circostanze - se si prevede di mantenere la politica per più di 20 anni ... può permettersi i premi ... e che hanno raggiunto il limite massimo di altri investimenti fiscale differita, come un (k) programma 401 e un IRA-tutto assicurazione sulla vita ha più senso.

Supponendo che non gira per il vostro investimento per almeno 20 anni, il ritorno totale da una politica di tutta la vita, tra cui il beneficio di morte e il ritorno degli investimenti, è probabile che sia più alto di quello che si guadagna con l'acquisto di una simile quantità di copertura termine e investire la differenza di costo in obbligazioni comunali -. che è un investimento paragonabile in termini di rischio e di trattamento fiscale

Altre opzioni di assicurazione permanenti includono vita universale variabile , che potrebbe essere appropriato per le coppie più giovani tra i 20 o 30 anni, in quanto la componente di investimento potrebbe essere messo in forte crescita fondi comuni di investimento ... e vita universale, che può essere appropriato per coloro il cui reddito può variare in modo significativo di anno in anno , come ad esempio professionisti delle vendite, in quanto permette all'assicurato di determinare il premio pagato in un anno

* Tariffe soggette a modifiche

Altri vantaggi di permanenti (CASB-value) Assicurazione:.. È possono prendere in prestito contro il valore in contanti della vostra politica a tassi di interesse ragionevoli. Inoltre, i ritiri fino all'importo del vostro investimento sono esenti da tasse.

Naturalmente, assicurazione permanente perde il suo fascino se è necessario l'accesso al vostro denaro prima di due decenni o più pass. Compagnie di assicurazione vita di front-caricano le loro tasse, quindi se ritirare i soldi prima di allora, il ritorno degli investimenti subirà sproporzionato

Mito 3:. Mia moglie non lavora, così lei non ha bisogno la sua assicurazione sulla vita politica

Fatto:. Stay-at-home coniugi potrebbero non produrre reddito, ma spesso fornire servizi importanti che sono costose da sostituire, come la pulizia, la cucina e la cura del bambino. Alcuni sposi anche scoprire che la loro capacità di guadagnare è ridotta temporaneamente dopo la perdita di un partner

Esempio:. Un avvocato in uno studio privato trascorso l'anno dopo la morte della moglie in giro in stato confusionale, causando il suo reddito per precipitare.

Le coppie con figli devono avere almeno $ 1 milione in copertura per il coniuge non lavorativo, di più se la famiglia è grande o vive in una zona costosa. Si può considerare diminuire questa cifra se i bambini sono nei loro anni e riducendola ancora una volta che i bambini sono fuori di casa. A 40-year-old donna non fumatori in buona salute dovrebbe essere in grado di ottenere $ 1 milione di 20 anni la politica di livello termine per circa 730 $ all'anno

Mito 4:. La mia politica termine-vita può essere convertito in tutta la vita, quindi non c'è bisogno di preoccuparsi di perdere la copertura se mai diventare malati cronici

Fatto:. Se è vero che più di due terzi delle politiche termine consentono assicurati di convertire verso tutta la vita indipendentemente da problemi di salute, molte politiche "convertibili" termine possono essere convertite soltanto all'interno di una finestra di cinque o 10 anni - e le compagnie di assicurazione potrebbero non avvertono quando quella finestra sta per chiudersi. Se non vi convertirete e le estinzioni anticipate, la compagnia di assicurazione arriva a mantenere tutti i soldi che hai pagato dei premi e non dovrà pagare un centesimo sulla politica.

Non è raro per gli assicurati che hanno sviluppato gravi problemi di salute di perdere involontariamente la loro opportunità di convertire per tutta la vita e poi ritrovarsi senza assicurazione e in sostanza non assicurabili

Autodifesa:. Prendere l'abitudine di rivedere la vostra politica ad una volta all'anno in modo da non perdere l'occasione di conversione - o qualsiasi altro termine

Mito 5:.. Sono in pensione presto, quindi non ho più bisogno di assicurazione sulla vita

Fatto: Questo potrebbe essere vero in alcuni casi, ma la vita assicurazione può essere utile per pianificare la pensione e /o di pianificazione.

Esempi ...

* Se il vostro datore di lavoro offre un piano pensionistico a benefici definiti, probabilmente ha due opzioni di pagamento - una sola rendita vitalizia, che fornisce reddito solo durante la tua vita, e un rendita vitalizia congiunta, che prevede un pagamento mensile più piccolo fino a quando voi e il vostro coniuge entrambi muoiono. Nonostante questi piccoli pagamenti al mese, persone sposate scegliere la vita in comune per il bene dei loro coniugi.

Supponendo che siete in buona salute, vita da single è una scelta migliore se si tiene anche una polizza di assicurazione vita con il vostro coniuge come beneficiario. Si dovrebbe morire prima, il vostro coniuge potrebbe vivere sui proventi. E 'meglio acquistare l'assicurazione di un decennio o più prima di andare in pensione a bloccare in un tasso in base all'età attraente

* Se vi aspettate di avere una grande tenuta -. 3000000 $ o più - può essere saggio a utilizzare assicurazione sulla vita per pagare la tassa di proprietà. Troppo spesso, la gente non compra l'assicurazione adeguata per questo scopo. La scelta usuale è una "seconda-to-die" La politica - quella che paga quando il coniuge superstite muore. Ma quando si crunch i numeri, secondo a morire politiche possono essere offerte inferiori per la maggior parte coppie di età inferiore a 60 ... e ogni coppia in cui il marito è più di cinque anni più di sua moglie o la moglie è più di 10 anni più vecchio di suo marito, dal momento che le donne vivono in media cinque anni in più rispetto agli uomini. In questi casi, è meglio per ciascun coniuge di acquistare una politica separata

Scenario:. Un marito e moglie, ogni 45 anni e in buona salute, avrebbe pagato un premio annuale di circa $ 11.000 per $ 1 milione di secondo a -Die politica tutta la vita. Se avessero acquistato $ 500.000 politiche di tutta la vita separata, pagherebbero un totale di circa 17.500 $ in premi annui. (Il costo elevato riflette la copertura vita con questo tipo di politica.)

A prima vista, il secondo a morire politica sembra grande; un risparmio di circa 6500 $ l'anno, ma l'assicuratore paga nulla fino a quando entrambi i coniugi muoiono. Con le politiche distinte, l'assicuratore deve pagare 500.000 $ alla morte del primo coniuge. Se il coniuge superstite dovesse investire quei $ 500.000, lui /lei potrebbe trasformarlo in più di $ 800.000 in un decennio, anche in un rendimento del 5% al ​​netto delle imposte

Bonus:. Una volta che il primo coniuge è morto, il premi devono essere pagati solo sulla politica residua del coniuge, la riduzione dei costi.

Secondo a morire politiche hanno senso se entrambi i coniugi sono più di 60 anni e vicini di età. In questo caso, le probabilità sono più bassi che moriranno molti anni di distanza Hotel  .;