Come gestire le tue carte di credito

Ora che la maggior parte della legge della carta di credito del 2009 è stata attuata, può essere un buon momento per una revisione delle sue disposizioni importanti.

Le banche devono dare al consumatore 45 giorni di preavviso per la maggior parte dei cambiamenti legati alla l'account. Cambiamenti tipici sono una variazione del tasso di interesse, limite di credito, e commissioni che cambiano, termini, ecc Se stanno facendo modifiche ai termini del contratto, devono dare il diritto di opt-out di esso, annullare la scheda, e consentire fino a cinque anni per pagare il saldo. Se il tasso di interesse sul conto sta cambiando, si applica solo ai nuovi acquisti nel conto.

Se si dispone di diversi equilibri all'interno di un account per gli acquisti, gli anticipi di cassa, trasferimenti, ecc, quindi la banca deve utilizzare un determinato pagamento per pagare i categorie di interesse elevati del conto prima. Essi dovrebbero poi farsi strada verso il basso successivo categoria di interesse e poi l'altra, e così via. In questo modo viene pagato il saldo totale off più rapidamente che se il pagamento è stato altrimenti applicata, e il tasso d'interesse totale sarà inferiore.

La banca deve informare quanto tempo ci vorrebbe per pagare il saldo, se si fa solo il pagamento minimo. Si deve anche dire che cosa il pagamento è necessario fare per pagare il saldo in 3 anni. Naturalmente, se si fanno i pagamenti minimi probabile prendere un po 'più di tre anni per pagare il saldo. E le vostre spese di interesse totale sarà più alto. Quindi questa illustrazione metterà in evidenza il vantaggio di rendere più grande di pagamenti minimi per il consumatore.

Ci sono modi ora più limitate, in cui un individuo può andare oltre il loro limite di credito e che cosa le tasse possono essere applicate per farlo. In primo luogo, la banca non può consentire a un titolare di andare palese il loro limite a meno che il titolare della carta richiede e /o approva andare oltre il limite. Se essi vanno oltre il limite in questo modo la banca può addebitare solo il costo limite volta al mese - non ogni operazione viene effettuata quando il saldo è superiore al limite. La penale limite sopra non può essere superiore all'importo del titolare della carta è andato oltre il limite, tra le altre limitazioni.

In generale le tasse di pena sono più limitate rispetto al passato. Nella maggior parte dei casi, secondo le nuove regole una tassa di ritardo pena il pagamento può essere solo fino a $ 25 a meno che non siete stati in ritardo su un pagamento negli ultimi sei mesi. In tal caso, la tassa può essere fino a $ 35. Inoltre, la vostra carta di credito non può caricare una tassa di pagamento ritardato che è maggiore il pagamento minimo. Quindi, se il pagamento minimo è di $ 20, il canone mora non può essere più di $ 20. Allo stesso modo, se si supera il limite di credito di $ 5, non si può essere addebitato un costo over-the-limite di più di $ 5.

Ci deve essere anche una notifica che sarà applicata una tassa tardi e il importo che sarà se pagamento non viene effettuato entro una certa data.

Non ci può essere alcun cambiamento al tasso di interesse per una nuova carta entro i primi dodici mesi di emissione. Ci sono alcune eccezioni: Se è una carta tasso variabile, nel qual caso il tasso può variare secondo gli indici con cui il tasso è legato. Oppure, se si tratta di una scheda con un primo basso o nullo, allora il tasso può essere regolata dopo sei mesi al tasso standard divulgato al momento della registrazione. Oppure, se siete più di 60 giorni in ritardo con un pagamento o delinquenziale con altri termini.

La cosiddetta doppia fatturazione ciclo, che è un modo in cui le banche pagano sui saldi ad alto contenuto di due periodi diversi, anche se il saldo è stato raggiunto in un solo periodo, non è più permesso. Ci sono anche le restrizioni sugli oneri iniziali sulle carte subprime e le schede di marketing a quelli sotto i 21.

Tenete a mente la maggior parte di questi cambiamenti delle regole non si applicano alle carte di credito emesse da imprese.

Nel complesso, questi cambiamenti dovrebbero aiutare il consumatore a gestire il loro credito più saggiamente ed economico. Tuttavia, tenere a mente che le banche possono aumentare i costi in altri modi, ad esempio aumento delle tasse annuali, per cercare di recuperare il gettito. Hanno inoltre sostenuto che possono avere a limitare il credito perché non possono caricare completamente per il rischio che stanno prendendo Hotel  .;