La scelta tra il fallimento e il debito di regolamento

Come emittenti di carte di credito continuano ad aumentare le tasse, i tassi di interesse e le esigenze di pagamento di un numero crescente di lottano titolari di carta sono essere forza di prendere in considerazione le opzioni per la riduzione del debito. Per molti, la scelta può scendere a due opzioni; fallimento e la liquidazione del debito. Ognuno ha vantaggi a seconda delle circostanze personali del consumatore. Diamo &'; s un'occhiata al fallimento prima:

Le sedi di fallimento più comuni utilizzati dai consumatori sono capitoli 7 e 13. Capitolo 7 è una liquidazione delle attività ed era un mezzo estremamente popolare di riduzione del debito prima della riforma Act del 2005, conosciuta come la prevenzione di abuso di fallimento e Consumer Protection Act (BAPCPA). L'atto efficacemente ha reso difficile per i consumatori di optare per la liquidazione dei beni, invece costringendoli verso il Capitolo 13 limatura. Le sfide di deposito di un capitolo 7 includono mezzi di prova, tasse più alte e maggiori costi e rischi per i consumatori che assistono con il deposito.

In caso di un consumatore essere concesso un deposito capitolo 7, non possono presentare ancora per otto anni e sono limitati in deposito per altri rimedi legali per diversi anni. Come prima del passaggio del BACCPA, il deposito rimane sul consumatore &'; s rapporto di credito per dieci anni. Altri svantaggi sono che il deposito è un record di pubblico ed è accessibile da chiunque abbia interesse e che limatura di fallimento sono pubblicati in giornali locali per la lettura da vicini e gli altri membri della comunità locale. Un altro effetto di deposito di fallimento è che molti datori di lavoro ora controllare la storia creditizia di potenziali dipendenti che potrebbe avere un'influenza sul futuro potenziale di occupazione per il consumatore.

Capitolo 13 limatura, che ora costituiscono il grosso della limatura di fallimento, sono considerati “ piani salariato &"; dove l'importo del debito viene ridotto in base al ' consumatori e; s capacità di pagare, e un piano è impostato in modo che i consumatori pagano i loro debiti in tre a sette anni. Il piano di rimborso è spesso controllata da un funzionario della corte che può dettare i consumatori &'; la spesa mentre &'; re nel piano. Come con il capitolo 7, capitolo 13 limatura andare su un rapporto di credito, sono questioni di pubblico dominio, e sono disponibili per la revisione da parte di chiunque, compresi i datori di lavoro

La difficoltà e la resistenza alla invasività del capitolo 13 &';. S è dimostra l'eccessivamente alto percentuale di consumatori che entrano piani di allenamento di fallimento e poi don &'; t li completano. Un white paper pubblicato di recente dall'Organizzazione Stati Uniti per Alternative fallimento suggerisce che il tasso di completamento è molto più basso rispetto ad altre opzioni di riduzione del debito, con solo il 20% e il 25% dei consumatori che lo rendono attraverso gli allenamenti nella loro interezza.

Fallimento come alternativa per maggior parte dei consumatori è diventata molto più limitato in quanto BAPCPA è stata approvata nel 2005. Si stima che ben 800.000 famiglie statunitensi è stato impedito di fallimento della limatura in questi ultimi anni, da quando il disegno di legge &'; s promulgazione.

I consumatori devono anche passare servizi di consulenza (a prescindere dal fatto che si iscrivono ai programmi di gestione del debito) prima della dichiarazione di fallimento. La Fondazione Nazionale per la consulenza di credito ha stimato che i loro membri a condizione 1,26 milioni di sessioni di formazione per il fallimento nel 2007.

La migliore rappresentazione di ciò che insediamento di debito ha da offrire è stato recentemente pubblicato uno studio sull'opzione riduzione del debito fuori meridionale Methodist University. Nelle parole del team che ha condotto lo studio, gli insediamenti di debito "…. Creare il maggior benessere dei consumatori di ogni approccio"

Lo studio, che ha riguardato 4.500 consumatori selezionati a caso, ha trovato il seguente:

1) tassi di annullamento del 60% in due anni sono stati molto meglio rispetto al tasso ipotizzato del 85% entro un anno. In realtà, che il tasso è simile o migliore rispetto agli altri settori dei servizi in abbonamento basato, come le società telefoniche e televisive via cavo mobili, che hanno Better Business Bureau membri certificati. Il 40% degli insediamenti di debito essere visto fino al suo completamento è quasi il doppio della quantità di consumatori che di capitolo completo di 13 allenamenti.

2) Debito insediamento offre di regola è venuto in meno del 50% del saldo originario del debito, un miglioramento rispetto al (percentuale del 60% del saldo a debito ripagato in 60 mesi) 60-60 regola e altre forme di alleggerimento del debito, generando significativi benefici per i consumatori.

3) Gli insediamenti di debito possono includere carte di credito, grandi magazzini debito, le spese mediche non pagate, bollette non pagate, e molte altre forme di debito non garantito del consumatore.

4) Insediamento del debito fornisce un sollievo immediato ai consumatori, riducendo i pagamenti di tutti i debiti in corso di circa il 50%.

5) bilance sono in genere pagati entro 48 mesi, uno o due anni più veloce di allenamenti di fallimento.

6) Insediamento del debito ha un valore sempre più elevato per i clienti con maggiori saldi dei conti e del debito totale superiore, potenzialmente risparmio di milioni di dollari per i consumatori quando confrontato con il pieno payoff dei saldi da effettuare i pagamenti mensili minimi

7) Una volta che “. fiera parti &"; i pagamenti sono presi in considerazione per fallimenti e spese di consulenza di credito pagamenti per un account utente può superare il 29% del debito dei consumatori, livelli che lo studio chiama “ esorbitante &";.

Altri vantaggi di insediamento di debito maturano da quello che non è incluso. Insediamenti di debito non comprendono:

* La presentazione di un registro pubblico, accessibile a tutti coloro che si preoccupa di prendere il tempo di file per esso
* Il deposito di avviso pubblico
* Un fallimento sul vostro rapporto di credito per un massimo di dieci anni
* Un funzionario della corte sovrintendere la spesa

Nessuno sotto forma di riduzione del debito è la risposta ideale per tutti ma indebitati consumatori sono sempre più scoprendo che la liquidazione del debito in grado di fornire risultati ottimali senza gli svantaggi di fallimento della limatura. Assicurati di consultare un professionista con esperienza in entrambe le soluzioni per determinare quale è la migliore per voi Hotel  .;