Il tempo di leggere la piccola stampa Provenendo da tua carta di credito azienda

A partire 20 agosto una delle principali disposizioni del disegno di legge il presidente Obama ha firmato nel maggio va in vigore. Mentre la maggior parte disposizioni Accountability carta di credito, la responsabilità e Disclosure Act non hanno effetto fino al prossimo anno, il requisito preavviso fa parte della prima fase di regolamenti messo avanti nel disegno di legge. In precedenza, gli emittenti di carte di credito potrebbero aumentare i tassi con preavviso di soli 15 giorni, ma, con l'attivazione del requisito preavviso, i titolari di carta deve essere data un avviso almeno 45 giorni prima di tassi di interesse può essere percorsa a piedi.

sono alcune eccezioni alle disposizioni, motivo per cui si &'; vorrà tenere d'occhio la posta proveniente dalla vostra carta di credito. Una esenzione si applica alle carte a tasso variabile ancorato ad un punto di riferimento come il prime rate o il London Interbank Offered Rate (LIBOR); se ne avete uno vostro emittente doesn &'; t debba fornire preavviso in caso di cambiamento di riferimento ancorato. Per questo motivo, le banche stanno passando conti a tasso fisso alle variabili.

Il tasso variabile a carico di titolare della carta viene calcolato aggiungendo un margine al benchmark. Ad esempio, con il tasso primario attualmente al 3,25%, un margine di 6,7% comporterebbe un tasso di 9.95%. Qualora l'aumento prime rate al 4,25%, il tasso di interesse applicato ai titolari della carta salirebbe al 10,95%, che è un altro motivo dietro le emittenti che cambiano da fisso a carte a tasso variabile; con tassi di interesse ai minimi storici, gli emittenti don &'; t vogliono bloccare i tassi a livelli bassi quando vi è essenzialmente nulla per loro di andare, ma in su. La carta di credito Act &'; disposizioni s non richiedono un preavviso di 45 giorni, se il margine di carico sopra il punto di riferimento è aumentato dall'emittente

Molte emittenti stanno facendo cambiamenti (aumenti) nelle tariffe e le tasse prima del 20 agosto per evitare. restrizioni che saranno in vigore a tale data. I titolari della carta hanno cinque opzioni una volta ricevono un preavviso da parte loro dall'emittente riguardo rialzi dei tassi o altri aumenti delle tasse:

1) pagare il saldo – Se si dispone di diverse carte di credito, assicurarsi che i saldi più elevati sono le carte con i tassi di interesse più bassi. Se è possibile una vincita piena delle tue carte con i tassi più elevati, li pagano giù. Assicurarsi di lasciare abbastanza denaro a disposizione per vivere dovrebbe sperimentare una perdita di lavoro o di malattia. Don &'; t presuppongono che il credito disponibile sarà lì se ne avete bisogno più tardi. Gli emittenti hanno tagliato limiti di credito a tutti i livelli per ridurre il rischio

2) Continuare ad effettuare pagamenti al nuovo tasso -. Se i tassi sono hiked su un conto con un saldo basso, l'aumento del vostro pagamento mensile può essere tollerabile. Se è così, è possibile mantenere i pagamenti e tenere il conto aperto, che può essere utile per il tuo punteggio di credito

3) Trasferimento a un costo all'emittente &ndash inferiore; Se i tuoi punteggi di credito sono solidi, vedere dove è possibile ottenere il miglior affare con un'altra emittente. . Assicurati di familiarizzare con tutti i termini con la nuova carta di credito

4) Opt out – Dopo 20 agosto la notifica 45 giorni sarà a tutti gli effetti, ma non c'è un limite alla quantità che i tassi possono essere aumentati. Quella finestra consentirà emittenti di carte di credito per fare enormi aumenti dei tassi di interesse sui loro conti. Se un consistente aumento della frequenza sta andando contro un saldo più grande e il trasferimento di isn &'; t un'opzione, gli emittenti sono tenuti a consentire ai titolari di carte di continuare a effettuare i pagamenti al ritmo attuale fino al pagamento la carta in pieno. Non sono previsti ulteriori acquisti sono ammessi e il conto sarà chiuso non appena è pagato

5) Insediamento del debito – Molti titolari di carte stanno lottando per effettuare pagamenti nelle condizioni attuali. Visto come la componente di rischio più elevato di emittenti &'; portafogli, molti dei tassi e commissioni escursioni vengono puntati quelli che sono nella posizione più vulnerabile. Chase, per esempio, sta sollevando i pagamenti minimi su loro conti a più alto rischio dal 2% al 5%. Questo solo aumento sta andando a causare gravi problemi per una grande di loro titolari di carta. Se il requisito minimo di pagamento essere accoppiato con aumenti dei tassi di interesse, i problemi saranno ancora maggiori. A quel punto la liquidazione del debito diventa una valida opzione, non solo per le carte di credito, ma per altri debiti non garantiti come bene. Le spese mediche, debiti grande magazzino e crediti di firma sono tra i molti altri tipi di conti che possono essere arrotolati per un insediamento di debito. Il sollievo immediato prevista si presenta sotto forma di una riduzione di circa il 50% sui pagamenti mensili per gli account che sono stati laminati per l'insediamento. Il beneficio più lungo termine è che i conti sono in genere regolate a uno sconto del 40% al 60% del saldo originale, consentendo un payoff completa di tutti gli account su un arco di tempo che va da 18 a 48 mesi.

Per i titolari di carta alle prese con il debito, le ultime due opzioni sono probabilmente le scelte migliori, ma ciascuno deve essere considerato per i suoi meriti. Ad esempio, l'opting out con la chiusura definitiva del conto può danneggiare il tuo punteggio di credito a causa di qualcosa di noto come un "rapporto di utilizzazione del credito". Tale rapporto viene calcolato in base alla quantità di credito si sta utilizzando come una percentuale del totale del credito disponibile. Un basso rapporto di utilizzo del credito è desiderabile mentre un numero alto può indicare come un mutuatario rischioso e male il tuo punteggio di credito. In chiusura di un conto e di perdere il credito disponibile collegato ad esso, il rapporto potrebbe aumentare.

A causa delle molte variabili che possono affrontare lottando individui, rendendo la scelta migliore dipende dalle circostanze di ogni situazione. Se un acquisto importante relativa ad una linea di credito o un mutuo è in un prossimo futuro, intraprendere azioni che possono abbassare il vostro punteggio di credito prima che l'operazione potrebbe comportare pagamenti di interessi più elevati o non approvazione. Per i proprietari di abitazione che hanno presentato domanda per una modifica di prestito, riducendo il carico di debito mensile con un insediamento di debito potrebbe produrre risultati positivi a causa del fatto che i punteggi di credito non sono un fattore importante nel processo decisionale per l'approvazione. Molti proprietari di abitazione, infatti, stanno impiegando gli studi legali che hanno familiarità con entrambi i processi per sincronizzare i loro insediamenti di debito con loro modifiche mutuo per la casa

Se sei già portando un basso punteggio di credito, il processo di opt-out won &';. T do significativo danni al tuo punteggio di credito. Lo stesso si può dire per l'inserimento in un insediamento di debito. Per molti mutuatari, l'adozione di misure difensive per mantenere il cibo in tavola è una priorità molto più alta che preoccuparsi l'aggiunta o la sottrazione di punti su un punteggio di credito. In entrambi i casi, rimanendo per pianificare e pagando i saldi relativi, è in grado di ricostruire il tuo punteggio di credito a un certo punto, in futuro, in circostanze meno stressanti Hotel  .;