La trappola assicurazione invalidità

Uno su quattro americani perdere almeno 90 giorni consecutivi di lavoro a causa di un infortunio o di malattia di età compresa tra 35 e 65 anni Assicurazione invalidità tra può aiutare a prevenire tali disastri medici diventino disastri finanziari.

Tuttavia, l'assicurazione invalidità è di solito ottenuto attraverso politiche di gruppo profondamente viziate offerti dai datori di lavoro. I dipendenti con tale copertura gruppo spesso non sono adeguatamente protetti.

Ecco cosa a cui prestare attenzione e come ottenere la migliore copertura ...

PROBLEMI CON datore di lavoro piani

Le politiche della disabilità dal datore di lavoro in cui tutto o in parte i premi sono pagati dal datore di lavoro, in genere pretendono di sostituire il 60% o il 70% del reddito di un dipendente quando lui /lei è disattivata al di là del tipico eliminazione di 90 o 180 giorni (o in attesa ) periodo. Tuttavia, queste promesse sono vuote e ingannevole. Gli assicuratori sono autorizzati a ridurre i benefici che pagano dollaro per dollaro per i benefici dei disabili lavoratore riceve dal programma di compensazione dei suoi lavoratori statali ... programma Social Security per disabili ... Programma di disabilità dello Stato ... e anche gli insediamenti denaro ricevuto per il dolore e la sofferenza se il dipendente è stato ferito in un incidente che ha causato la sua disabilità

Ancora peggio:. Tutti i soldi questi assicuratori pagano per raggruppare assicurati disabilità è tassato. I beneficiari finiscono con solo una piccola parte di quello che pensavano fossero assicurati per

Altri inconvenienti ...

-.. Il datore di lavoro potrebbe eliminare il suo piano di invalidità in qualsiasi momento

- Un dipendente non può essere in grado di prendere questa politica disabilità con lui se si chiude o viene licenziato

-. Se la richiesta è in definitiva negata, un dipendente nel piano di gruppo deve appellarsi contro il rifiuto in modo tempestivo maniera, poi citare in giudizio in una corte federale di recuperare i benefici solo la sua scaduti, alcuni interessi e le spese legali se il giudice consente. L'orrore del contenzioso disabilità gruppo è che non vi è alcun processo con giuria, nessuna ripresa per lo stress emotivo e l'opportunità di chiedere i danni punitivi ai sensi della legge Retirement Income Security (ERISA). Il vettore è tenuto a pagare solo quello che doveva - questo è come rapinare una banca e il ritorno degli anni di denaro più tardi, senza alcuna penalità e prigione tempo

VANTAGGI DI SINGOLI COPERTURA

E 'meglio. acquistare il proprio disabilità copertura individuale attraverso un agente di assicurazione, anche se non siete coperti attraverso piano di gruppo del datore di lavoro. Ti verrà dato il massimo beneficio si sta dovuto, esentasse, anche se ottenere altre forme di compensazione per il tuo infortunio ... voi, non il vostro datore di lavoro, avere il controllo su la copertura ... e, se necessario, si può prendere l'assicuratore in tribunale, ottenere un processo con giuria e cercare non solo i benefici dovuti, ma anche danni punitivi se il tuo stato permette.

Il rovescio della medaglia è il costo. A 55-year-old man in buona salute potrebbe spendere $ 280 al mese per una politica di disabilità ben progettato che sostituisce il 60% del salario fino a $ 4.000 al mese, dopo un periodo di attesa di 90 giorni. A 55-year-old donna potrebbe spendere circa $ 325 (donne hanno maggiori probabilità di diventare disabili, quindi la loro copertura costerà di più). Per un uomo di 45 anni, il costo potrebbe essere 199 $ al mese. Per una donna, potrebbe essere 281 $ al mese.

Due modi per tagliare i costi della copertura ...

* Aumenta il tuo periodo di attesa da 90 a 180 giorni. Questo dovrebbe ridurre i premi di circa il 20% rispetto ad una attesa di 90 giorni, ma questa strategia ha un senso solo se si può permettersi di vivere un anno e mezzo senza reddito. Con un periodo di sei mesi di attesa, si inizia a maturare prestazioni dovute per il settimo mese e dovrebbe ottenere un controllo presso il 225 ° giorno (sette-e-un-metà mese) marchio

-. Le donne devono chiedere al loro agenti per verificare se le politiche unisex sono disponibili. Questi potrebbero costare 10% al 20% in meno.

MUST-HAVE CARATTERISTICHE

Si aspettano un assicuratore per offrire una copertura fino a due terzi del salario attuale, per non superare i $ 15.000 al mese.

Tre disposizioni affinché anche voi insistere per avere ...

- protezione "occupazione Own". Senza questa disposizione, il vostro assicuratore potrebbe ridurre i benefici per l'importo che sei capace di guadagnare, anche in una linea di lavoro che non fa per voi

Esempio:. Un colpo rende impossibile per una donna continuare la sua carriera come chirurgo. Senza protezione "propria occupazione", il suo assicuratore disabilità potrebbe sostenere che ancora potrebbe funzionare come un bidello e poi ridurre le sue prestazioni da parte di 2.000 $ al mese avrebbe potuto guadagnare in quel lavoro. Con la protezione "propria occupazione", la donna riceve la sua prestazione completa finché lei non può eseguire un intervento chirurgico

-., La vostra compagnia di assicurazione non cancellabile e garantito da fonti rinnovabili per 65 anni con questa clausola nel contratto non può terminare la copertura fino a quando si accende 65, anche se la vostra salute si deteriora. Politiche rinnovabili garantite hanno fissato i premi

-. Disabilità totale e la copertura invalidità parziale. Alcune polizze individuali prevedere entrambi i benefici totali e parziali disabilità

Esempio:. Una donna ha un attacco di cuore, ma ancora in grado di lavorare 20 ore alla settimana. Se la sua politica copre solo invalidità totale, il suo assicuratore non avrà il suo debito con un centesimo. Con copertura totale e parziale, lei sarà compensata in base alla percentuale del suo reddito che ha perso

CARATTERISTICHE CONSIGLIATE

-. Del costo della vita aggiustamenti. Questa caratteristica aumenta i sussidi mensili dopo gli scioperi di invalidità per tenere il passo con l'inflazione. E 'altamente raccomandato per quelli di età superiore a 40, ma non di vitale importanza per gli over 50 - inflazione non avrà più tempo per esaurire il valore dei loro benefici. Aspettatevi una politica che prevede un 3% annuo di aumento del 6% nei benefici a costare 8% al 12% in più rispetto alla politica di disabilità che non fornisce un tale aumento

-. Opzione futuro aumento. Ha senso di aggiungere una maggiore copertura di disabilità nel corso della tua carriera per stare al passo con i vostri stipendi crescenti. Un futuro aumento di opzione ti dà il diritto di acquistare più copertura al tasso contratto iniziale, anche se la vostra salute declina. Questa disposizione in genere non è disponibile oltre i 50 anni

COSA EVITARE

- "Tranne frode" disposizione. Se una clausola "salvo frode" è scritto nel contratto, la vostra compagnia di assicurazione può tentare di togliere all'utente la politica in qualsiasi momento, sostenendo che si viziato da errori significativi vostra condizione medica, finanziaria o professionale quando avete fatto domanda per la copertura. Le compagnie di assicurazione a volte usano questa clausola per negare benefici per gli assicurati onesti quando trovano il minimo accenno di un errore relativo all'applicazione

Meglio:. Chiedete una "politica di contendibilità di due anni", invece. Dopo che il contratto è in vigore da due anni, la compagnia di assicurazione non può contestare alcuna dichiarazione nell'applicazione Hotel  .;