? Fallimento Debt Management Solution: Perché così tanti di noi che tanto debito

2004 1.562.174 americani cercarono protezione dai creditori attraverso tribunale fallimentare - a tasso capite più di dieci volte superiore a quello durante i peggiori anni della Grande Depressione! Secondo la Federazione dei consumatori d'America 2003 poco più di 9 milioni di clienti durante la chiamata di credito agenzia di consulenza iniziale nel 2004 quasi 2 milioni di utenti, infatti, sono stati incorporati in vari tipi di piani di sostegno. Queste cifre mostrano chiaramente che il debito personale negli Stati Uniti è più alta che mai, e lo stress finanziario è una realtà per milioni di americani di tutti i segmenti della società.

Ma come si è arrivati ​​a essere? L'economia era abbastanza forte, più di un decennio, e quindi non può essere di cicli economici lenti. Perché così tanti americani, è difficile gestire il carico del debito? O fallimento di molti del nostro stato? Tutti gli esperti finanziari concordano sul fatto che, in molti casi, il fallimento non è il risultato pre-ordinato, se richiesto di contribuire presto. Tuttavia, secondo la società di consumo-driven in cui viviamo tipo di oggi, non c'è nulla che suggerisca che i tassi di fallimento si ridurrà.

Non è mai stato più facile ottenere credito

debito personale in questo paese ha già superato 1.700 miliardi marchio e continuare a salire. Il 1995 è stato il primo anno i consumatori americani hanno usato le carte di credito più di denaro liquido nell'economia e non c'era guardare indietro. Il settore dei servizi finanziari è altamente competitivo multi-miliardi di dollari l'industria e gli istituti finanziari che sono più di ogni altro e cercare di iscriversi clienti per i loro servizi di credito. La famiglia media riceve 20 chiamate non richieste di carte di credito ogni anno e molti di queste proposte non hanno bisogno di un controllo del credito, la storia di credito o di verifica del reddito. Oggi la famiglia media americana ha 12 diversi account di carte di credito, e ci sembra di usarli tutti!

E se ciò non bastasse, le società di servizi finanziari stanno cercando di sedurre ogni credito che non possono permettersi, anche i rivenditori uniti nel gioco. Commercializzazione di carte di credito specifiche sono stati introdotti come un modo per fidelizzare i clienti, fornendo comodità quando lo shopping nello stesso negozio. Come un prezzo del biglietto base dei beni di consumo sono aumentati, i rivenditori hanno dovuto trovare nuovi modi per continuare a muoversi questi prodotti. Nessun annuncio acconti o nessun pagamento per tutti gli anni si trasformò in nostro desiderio collettivo di godere oggi e pagare domani. Questo ha permesso ai rivenditori di continuare a spostare i loro prodotti e se pianificato o meno, ha creato una nuova vacca da mungere, perché la maggior parte delle persone non pagano le loro carte ogni mese. Infatti, l'88% di tutti i consumatori che acquistano prodotti con il caso in cui vi è un periodo di grazia prima del pagamento degli interessi a partire dalla fine della conversione e archiviazione, la quantità di loro carte di credito. A tassi di interesse compresi tra il 20 e il 30% per la maggior parte delle schede di vendita al dettaglio, è diventato un molto redditizio mercanti di attività.

Questo ultimo punto reca ulteriori analisi. Le istituzioni finanziarie e rivenditori di offrire condizioni di credito di effettuare una quantità enorme di spese per interessi e mora. Anche in questo caso, considerare che la casa americana media. Debito portava le 12 carte di credito è pari a una media di $ 8000.00 dollari. Secondo Visa, 48% delle nostre coperture solo i pagamenti minimi ogni mese per prendere in questo esempio, $ 200. Se questa carta non viene utilizzata ancora per eventuali ulteriori acquisti e utilizzando il tasso medio annuo del 18%, ci vorrà 62 mesi di tempo per pagare il debito dal costo totale di $ 12,307.37. Si tratta di un ulteriore $ 4,307.37 di pagamenti di interessi nell'arco di cinque anni, o completamente il 35% dei vostri soldi per cancellare questo debito! Non è sorprendente che i creditori non mente il pagamento minimo mensile.

livelli di debito personale non sono mai state
SUPERIORI

Questi cambiamenti hanno un impatto significativo sulle abitudini di acquisto dei consumatori. Dal 1990 l'onere del debito della media famiglia americana è aumentato di un enorme 46% (ad esempio l'inflazione). Non è più di risparmiare fino prima di acquistare qualsiasi cosa, il credito disponibile per quasi tutti e quasi tutti sono utilizzarlo. L'emergere di Internet, oltre a rendere molto più facile spendere i soldi. Un tocco di un pulsante, un numero di carta di credito, e che un nuovo prodotto vi capita di trovare durante la navigazione viene consegnato a casa tua un paio di giorni più tardi. Non hai nemmeno vestirsi, andare a fare shopping più! E 'solo non è mai stato così facile per ottenere il materiale o dei prodotti è difficile disciplina fiscale in natura, che si dovrebbe rimanere fuori del debito nella società di oggi.

Secondo l'Bankruptcy Institute, il fallimento personale è spesso accompagnato o disgregazione del nucleo familiare (divorzio), le spese mediche impreviste o improvvisa perdita del lavoro. E 'un dato di fatto, la maggior parte del controllo dell'individuo, ma la differenza principale nella società di oggi è che il livello del debito portato in maggior parte delle famiglie è così grande per coloro che non sono più gli eventuali risparmi "giorno di pioggia". Un sondaggio condotto da MetLife, supporta questa affermazione nelle sue scoperte che una buona metà di tutte le famiglie americane vivono da stipendio per stipendio. Se la famiglia media è finanziariamente esteso di questo, non c'è da stupirsi, il fallimento può essere l'unica via d'uscita da un cambiamento improvviso come il divorzio, si verificano spese mediche o la perdita del lavoro.

Non è più un particolare segmento di eventi della società. Nessuna casa dovrebbe vergognarsi o sotto l'impressione che sono soli. Tuttavia, al fine di proteggere il loro futuro finanziario, i consumatori hanno bisogno di capire la situazione in cui si presentano e che cosa deve essere fatto prima che diventi troppo tardi per qualcosa di diverso fallimento.

Se si continua modelli di spesa e gestione del denaro le abitudini non cambiano in modo significativo, il numero di fallimenti personali continuerà a razzo. E anche se questo ultimo passo può essere l'unica opzione per un po ', gli esperti finanziari avvertono che anche se sarà aiutare o liquidare (capitolo 7 procedimento) o di scarico (capitolo 13 studi) del debito, le conseguenze dureranno per almeno dieci anni. L'eventuale credito futuro sarà disponibile solo a tassi di interesse più elevati possono influenzare l'approvazione delle polizze di assicurazione e anche i posti di lavoro disponibili. Le recenti modifiche alla legislazione federale di fallimento è ormai diventato molto più difficile ottenere il capitolo 7 udito, anche se l'opzione fallimento scelta, potrebbe essere ancora necessario restituire un piano che non fa debiti dei consumatori. Fallimento non deve essere presa alla leggera.

In considerazione della nostra società dei consumi, non ci sono prove che questi livelli record di debito stanno per cambiare. Può essere difficile per dichiarare il fallimento, in futuro, ma non risolverà il problema. Forse ciò che è necessario è quello di stringere il processo di approvazione del credito, in modo che gli utenti non hanno facile accesso a un livello in cui non possono mantenere un determinato livello di reddito. Tuttavia, fino a quando il creditore e continuare a guadagnare un reddito così alto da interessi, tasse ritardate di pagamento, ecc difficilmente può vedere un cambiamento qui Hotel  .;