Preoccupati per la vostra variabile assicurazione sulla vita politica in un mercato volatile? Si consideri un pienamente garantito politica Vita Universale

ottobre 2008 può andare giù come uno dei mesi più burrascosi della storia del mercato azionario —. E titolari di polizze vita variabile sono certamente accusa il colpo

“ vedo persone che stanno letteralmente perdendo il sonno perché &'; re preoccuparsi della loro polizze vita variabili, &"; dice Michael Kortz, a San Clemente, California, pianificatore finanziario che si specializza nel ramo vita

Che &';. s perché il valore di una politica tradizionale di assicurazione sulla vita variabile dipende dal mercato e' s prestazioni — e ultimamente, il mercato &' ; s performance è stata triste

Come risultato, Kortz ha cercato —. e trovato — un modo per aiutare i suoi clienti preoccupati. “ La gente ha bisogno di dormire la notte, e di una politica che è isolata da alti e bassi del mercato ed è ricca di garanzie potrebbe aiutarli a farlo, &"; dice

Assicurazione sulla vita 101

Per prima cosa e'. s Opinione come funziona assicurazione sulla vita. Si paga una compagnia di assicurazioni un concordato somma chiamato un premio, di solito a intervalli regolari. In cambio, la compagnia di assicurazione si impegna a pagare voi o ai vostri beneficiari un importo specifico sulla vostra tua morte (o, in alcuni casi, quando si verifica un altro evento importante, come ad esempio una malattia grave,). In questo modo è possibile garantire che i vostri cari sono previste dopo la tua morte o invalidità.

assicurazione sulla vita variabile è un tipo di assicurazione sulla vita. Esso consente di allocare una parte del vostro premio per un “ conto separato, &"; che è semplicemente un portafoglio di investimenti. In un certo senso, quindi, si e'. S molto simile a investire un po 'della tua polizza di assicurazione vita in un fondo comune

I benefici di assicurazione sulla vita variabile

assicurazione sulla vita variabile può essere più costoso di altri tipi di assicurazione sulla vita. Perché, allora, qualcuno dovrebbe considerarlo

Per iniziare, permette di crescere il “? Valore cash &"; della vostra politica. Quando i vostri pagamenti dei premi superano il costo della vostra politica, i soldi in più va in un conto speciale denominato “. Contante conto valore &"; Se necessario, è possibile ritirare il valore in denaro, sotto forma di un prestito. Oppure, se avete bisogno di risolvere la polizza, è possibile ricevere il valore in denaro come pagamento forfettario

È chiaro, quindi, che e'. S ideale per crescere il vostro valore in denaro, per quanto possibile. Polizze vita tradizionali pagare gli interessi sul valore in denaro, come conti di risparmio pagare gli interessi sui depositi. Ma polizze vita variabili consentono di aumentare le vostre dichiarazioni potenziali investendo in conti separati di azioni e obbligazioni. Inoltre, guadagni su questi investimenti, sotto forma di dividendi e guadagni in conto capitale aren &'; t tassato fino a “ incassare, &"; creando ancora maggiore potenziale di crescita.

Inoltre, è possibile applicare i guadagni sugli investimenti conti separati verso i vostri pagamenti del premio, riducendo potenzialmente l'importo da pagare di tasca.

I potenziali insidie ​​

Variabile polizze vita può generare significativi ritorni quando i mercati sono in su, ma quando i mercati sono in calo — come sono oggi — possono sottoperformare. Che riduce la politica &'; s valore in denaro e crea problemi per gli assicurati che utilizzano rendimento degli investimenti finanziari per pagare i loro premi

“. Polizze vita variabili sono diventati sempre più popolari a causa del potenziale di grandi guadagni nel criterio &'; s valore di cassa notevoli vantaggi fiscali, e" dice Kortz. “ Ma &'; s c'è dubbio che queste politiche si espongono al rischio più elevato perché la vostra politica &'; valore s è direttamente legato agli investimenti che si fanno e".

A titolo di esempio, i punti Kortz ad un anno 50 uomo-vecchio che possedeva una variabile politica di assicurazione sulla vita 1000000 $ con un valore in denaro corrente di $ 100.000.

Supponendo di poter conseguire un rendimento medio annuo dell'8%, questo uomo avrebbe bisogno di finanziare la sua politica a $ 4900 all'anno per mantenerlo in vigore fino a raggiungere età 100.

Ma guardate cosa succede se il mercato rifiuta. Se l'assicurato &'; s valore in denaro corrente dovesse cadere del 20%, avrebbe dovuto finanziare la politica di 6500 $ all'anno — un supplemento di $ 1.600 per anno, o 32% in più. Se il suo valore in denaro corrente dovesse scendere del 30%, avrebbe dovuto finanziare la politica di 7200 $ all'anno — un supplemento di $ 2.300 per anno, o 47% in più. E se il suo valore in denaro corrente dovesse cadere del 40%, avrebbe dovuto finanziare la politica di 8000 $ all'anno —. Un supplemento di $ 3.100 per anno, o il 63% in più

dice Kortz che, nonostante il recente calo del mercato , assicurazione sulla vita variabile ha ancora un posto in un piano finanziario equilibrato — ma l'assicurato deve essere informato circa i rischi connessi

“. E &'; s importante capire non solo il rischio di un declino del mercato, ma il rischio che la politica potrebbe decadere, &"; Kortz spiega. “ Per quegli individui che aren &'; la t agio con questo rischio, potrebbe essere il momento di prendere in considerazione altre opzioni &";.

Altre opzioni

variabili di polizze di assicurazione sulla vita che sono stanchi di imprevedibilità hanno un numero di opzioni, dice Kortz

In primo luogo, essi possono e". super-fondo &"; le politiche esistenti di assicurazione sulla vita variabile per compensare anche le più drammatiche le tendenze ribassiste.

In secondo luogo, possono essere diligenti circa riequilibrio sistematicamente i loro portafogli di investimento per garantire che i loro asset allocation sono appropriati per la loro propensione al rischio e orizzonte temporale. “ Review, recensione, recensione, &"; dice Kortz. “ Una politica di vita variabile ha bisogno di essere rivista almeno una volta l'anno, e si dovrebbe essere sicuri di sovrappeso investimenti più stabili, come le disponibilità liquide, come si invecchia &";.

La vita universale pienamente garantito
politica

Se la prima opzione isn &'; la t finanziariamente fattibile, e la seconda opzione isn &'; t accattivante, è ancora un'altra scelta, dice Kortz: passare ad un nuovo tipo di politica chiamata una politica di vita universale pienamente garantito . (devono essere utilizzate le virgolette?)

Queste politiche sono garantiti per fornire una copertura che è garantito per tutta la vita, non importa ciò che il mercato azionario fa, fino a quando i premi sono pagati

“ Persone shouldn &'; t essere sottoposto ad aumenti dei premi imprevedibili, così ho &'; m raccomandando polizze a premio di livello che sono garantiti per tutta la vita a molti dei miei clienti, &"; dice Kortz.

Secondo Kortz, molti clienti stanno prendendo lui sulla raccomandazione. “ A volte diventa meno di una decisione di investimento e più di un &';? Posso dormire di notte &'; decisione, &"; dice Hotel  .;