La verità su il Credit Crunch - Rivisitare il 28/36 Regola rapporto debito-reddito

Sapete dove la regola 28/36 viene? Se avete mai chiesto un mutuo, si può anche essere chiesto di dove che regola il rapporto 28/36 debito-reddito è venuto da che il mediatore di ipoteca ha parlato di. E se ha senso ... Continua a leggere per scoprire alcuni fatti sorprendenti.

Quando si applica per un mutuo, le banche di solito calcolare il rapporto debito-reddito. L'idea è che il totale rimborso del debito mensile non dovrebbe essere al di sopra di una certa soglia rispetto al vostro reddito.

E ci sono due numeri. Il primo riguarda le spese di alloggio. I pagamenti mensili verso capitale, interessi, tasse e assicurazione per la vostra sede non deve essere superiore al 28% del reddito lordo.

Il secondo numero con i vostri pagamenti totali mensili di debito, compresi i pagamenti con carta di credito, rate della macchina, altri prestiti e pagamenti di alloggio. Questi dovrebbero essere inferiore al 36% del reddito lordo.

Ma da dove queste regole vengono? Dopo alcune ricerche, questo è quello che mi si avvicinò con:

Dopo che il mutuo è stato creato da una società di mutuo, di solito è venduto a un'organizzazione come Fannie Mae o Freddie Mac. Queste organizzazioni sono sponsorizzati dal governo Enti, o GSE, e come tali devono GSE norme a rispettare quanto riguarda ciò che i mutui si possono acquistare. Queste non sono regole fatte da Fannie o Freddie, ma alcuni burocrati di governo che ha fatto i calcoli e figuravano fuori questi rapporti di reddito.

Ora qui è che tipo di pensiero è andato in queste regole: Sono tutti circa la mitigazione (diminuzione) di rischio. Per chi? Per chi possiede i prestiti!

La maggior parte prestiti non rimanere con la banca che ha fatto il prestito. La maggior parte di loro sono venduti. E gli investitori che li acquistano vogliono fare i soldi riducendo al minimo il rischio.

È interessante notare che ci sono due tipi contraddittori di rischio che possono influenzare la redditività di ogni prestito:

In primo luogo, vi è il rischio di default. Ciò significa che il proprietario di casa non può più soddisfare i pagamenti del debito e le impostazioni predefinite sui mutui. Se ciò accade, l'investitore rischia di perdere denaro

In secondo luogo, però, è un rischio molto diverso -. Il rischio di pre-pagamento. Ciò significa che il proprietario di casa paga in anticipo il mutuo, che lui o lei un sacco di interesse, interesse che l'investitore non avrà salva.

Quindi la regola 28/36 è arrivato a nel tentativo di trovare un equilibrio tra il valore di una casa può assumere come debito senza inadempiente sul prestito, ma anche per garantire che essi abbiano abbastanza debito in modo che non saranno propensi a pagare il prestito fuori presto.

E il 36% del reddito lordo è una notevole quantità di denaro. Nel 1950, si potrebbe pensare che si era sull'orlo del disastro se si ha un indebitamento complessivo superiore al 25% del suo reddito mensile totale. In effetti, negli anni Cinquanta, molto più alti acconti erano la norma (fino a 50% o più).

Ora, la tendenza è quella di prendere in prestito il più possibile pur essendo in grado di effettuare i pagamenti. Questo è un sistema che è stato progettato per tenerci in debito per sempre. Abbiamo visto tutti dove che può portarci. Ma noi non dobbiamo continuare a giocare quel gioco

Credo che sia arrivato il momento di riscrivere le regole -. Per liberare i soldi in modo da poter creare ricchezza per noi stessi. Solo perché la banca ci permette 36% dell'indebitamento non significa che dobbiamo essere in realtà molto in debito. Possiamo abbassare tale rapporto - minore è il migliore -. E tutto ciò che non dobbiamo pagare ai creditori, possiamo pagare a noi stessi e investire per il nostro futuro finanziario

Il modo migliore per farlo? Ottenere un piano. Aumentare il vostro reddito e pagare il debito. Tieni traccia dei tuoi progressi, e datevi una grande pacca sulla spalla come il rapporto debito-to-income scende mese dopo mese - e gli investimenti salgono Hotel ..