Brano del libro - La Famiglia CFO: Piano aziendale del Couple For Love and Money

Il R & "Come dovremmo progettare per la pensione" D sforzi

Quando si tratta di immaginare la nostra pensione, la maggior parte di noi sono in un territorio inesplorato. Persone nella loro anni Venti e Trenta oggi vivranno più a lungo rispetto a qualsiasi generazione nella storia. Se vanno in pensione intorno a sessantacinque anni avranno bisogno di continuare a sostenere se stessi per due o tre decenni - di più di qualsiasi altra generazione abbia mai andato senza lavorare.

Chi decidemmo noi dovremmo andare in pensione a sessantacinque anni comunque? I legislatori che hanno superato il Social Security Act, che permette alle persone di raccogliere i benefici della sicurezza sociale a quel presunto "d'oro" età, la maggior parte delle persone che ci si attende di morire prima di sessanta anni. (L'aspettativa di vita media di chi è nato nel 1935, l'anno del Social Security Act approvato, era cinquantanove). Ma entro il 2000 la speranza di vita media era quasi settantasette anni - una ventina di anni più

. Il risultato è, pensionamento nel venti o trenta anni sarà probabilmente un aspetto molto diverso da quello nostre idee tradizionali di pensionamento. Potremmo lavorare più a lungo, lancio di seconda (o terza) la carriera nel corso della vita, ridurre il nostro standard previsto di vita, o di apportare altre modifiche al fine di sostenere noi stessi dopo sessantacinque anni. Lungo la strada che dovremmo porre sempre più l'accento sul risparmio e di investimento per la pensione.

"OK", si dice. "Siamo convinti. Quanto dovremmo risparmiare per la pensione?" Non possiamo dirvi. Nessuno può. La verità è che non c'è modo di sapere con certezza di quanto sarà necessario o quanto si dovrebbe salvare ogni anno. Il futuro è semplicemente troppo incerta. E 'come la questione di quanto risparmiare per il college: avete bisogno di fare tante ipotesi sul futuro che tutte le stime sono sospetti. Se chiedete pianificatori finanziari per un obiettivo di risparmio mensili o annuali che vi garantirà una pensione confortevole, che in genere vengono con un numero così alto non sarete mai in grado di salvarlo.

Ma che doesn ' t significa che non si può pianificare.

Un modo in cui le imprese a prepararsi per un futuro incerto è investendo in ricerca e sviluppo (R & D). Le aziende farmaceutiche, per esempio, sono sempre alla ricerca per il miracolo di droga prossimo. E 'una questione di sopravvivenza: se hanno un farmaco blockbuster di corrente portando in grandi profitti, il brevetto su questo farmaco finirà per scadere. Avranno bisogno di trovare e sviluppare un altro prodotto per mantenere i loro ricavi in ​​crescita. R & D è un tentativo rischioso che potrebbe non produrre i frutti sperati - ma è più rischioso di non investire affatto. Con il tempo le aziende farmaceutiche a raggiungere la data di scadenza il loro brevetto, di R & S sforzi sono tipicamente prodotto uno dei quattro risultati: successo, il successo parziale, un ritardo della meta, o mancanti il ​​gol.

Famiglie si avvicina il pensionamento si trovano nelle stesse quattro situazioni. Alcuni hanno risparmiato abbastanza per rimanere finanziariamente stabile per il resto della loro vita, ma molti rientrano nella categoria "successo parziale" e sono costretti a ridurre drasticamente le loro spese una volta in pensione. Nel frattempo, molte famiglie finiscono per posticipare il pensionamento per un paio di anni, o anche a tempo indeterminato. Si può aumentare le vostre probabilità di andare in pensione con successo, facendo risparmiare una priorità. Non si potrebbe risparmiare fino quanto vuoi, ma sarete molto meglio che se non ha salvato a tutti.

Get Real: "Quanto dobbiamo salvare" il Piano Famiglia CFO pensionamento

La domanda reale quando si tratta di risparmio previdenziale non è è "Quanto possiamo salvare?" E 'impossibile stimare con precisione ciò di cui ha bisogno in pensione e quanto risparmiare mensilmente al fine di avere quel denaro. Ma si può provare per allineare i vostri risparmi con le priorità (risparmio di più se la pensione è una priorità più alta, meno se si tratta di uno più basso). E si può prendere decisioni intelligenti su come sfruttare al meglio i risparmi.

Quando le aziende decidono quanto mettere in ricerca e amp; D, essi capire quello che possono spendere, senza compromettere gli obiettivi più immediati. Ma non si limitano a buttare soldi nella ricerca. Essi cercano di assumere gli scienziati più intelligenti e finanziare diverse direzioni di ricerca, sapendo che non tutti pagare.

Allo stesso modo, le coppie con cui abbiamo parlato che ha salvato più successo per la pensione cercato di investire quanto più potevano strategicamente che potevano utilizzare piani di risparmio con agevolazioni fiscali. Essi hanno inoltre diffondono i loro investimenti in giro, mettere i loro soldi in diversi tipi di investimenti - un po 'conservatore, alcuni rischioso. Abbiamo guardato a quello che le coppie di successo fatto e bollito le loro esperienze in quattro semplici passaggi.

1. Massimizzare i conti pensionistici agevolazioni fiscali.
Mettere quanto più si sta legalmente consentito in tutti i risparmi fiscali intelligente piani si qualificano per. Storicamente tali piani hanno incluso 401Ks, IRA e Roth IRA, oltre a progetti per lavoratori autonomi, dipendenti pubblici, dipendenti senza scopo di lucro, ecc Ma le leggi fiscali cambiano ogni anno e così fanno le alternative con agevolazioni fiscali che potrebbero essere disponibili per voi. Verificare con il proprio datore di lavoro e il vostro pianificatore fiscale (o visitare il sito Web di IRS a www.irs.gov) per sapere quali piani di pensionamento si qualificano per. Scopri:..

Quali conti sono a vostra disposizione attraverso il vostro lavoro e come un individuo
Quali vantaggi offrono fiscale (si veda il capitolo 5 per un ripasso)
Quanto può contribuire <. br> Se il vostro datore di lavoro corrisponde a parte del vostro contributo.
Se non stai maxing ora, rendere il vostro obiettivo di aumentare i tuoi risparmi gradualmente fino avete deciso di mettere tutti i soldi che si è permesso per tutto il tax- piani svantaggiati si qualificano per; vedere Strategie per Maxing alle pagine 202 e 203. contribuire il più ti è permesso prima di investire in altri veicoli di pensionamento, in particolare se il vostro datore di lavoro corrisponde a una percentuale del denaro si mette in pensione. Se rinunciare ad un incontro, siete a piedi lontano da soldi gratis!

Nota: Se si pensa che si sta già contribuendo l'importo massimo consentito dalla legge per il vostro piano di pensionamento, pensare di nuovo - c'è una buona probabilità che ti sbagli. Nel 2003, il 47 per cento dei lavoratori pensato che contribuivano al massimo legale consentito ai loro conti, ma solo l'11 per cento in realtà erano, secondo uno studio condotto da Cigna di pensionamento e servizi di investimento. Quindi, controllare con il vostro datore di lavoro il più presto possibile per fare in modo che tu abbia ragione.

2. Dopo aver maxed piani fiscali-smart, fare ulteriori investimenti.
Se e solo se hai pienamente finanziato il tuo conti pensionistici agevolazioni fiscali quindi prendere in considerazione altri investimenti pensionistici. Se siete pronti per ulteriori investimenti, andare al capitolo 5 e rivedere le domande da porre per investimenti a lungo termine. Ricordatevi di far coincidere il rischio con il lasso di tempo.

3. Stendere l'investimento in diversi
aziende devono perseguire una serie di R & "secchi di rischio.»; S finanziati perché alcuni si pagherà e altri no. Allo stesso modo, i fondi pensione dovrebbero essere diversificati - cioè, ha investito in una varietà di diversi "secchi", con diversi gradi di rischio. Fissare obiettivi per la quantità dei vostri risparmi si vuole andare in basso rischio, rischio medio, e secchi ad alto rischio. Secchi tipici includono i fondi di cassa del mercato /soldi per basso rischio, fondi obbligazioni /obbligazionari per il rischio medio, e le scorte /fondi azionari per alto rischio. Per determinare come distribuire i vostri investimenti tra secchi conservatrici e rischiose, rimandano al capitolo 5 e leggere su veicoli di rischio e di investimento. Il vostro piano di pensionamento consulente o intermediario potrebbe offrire raccomandazioni circa il giusto mix di investimenti per voi - ma essere sicuri vostre priorità personali e gli obiettivi guidano la raccomandazione.

Non cadere nella trappola "Ho un sacco di account e quindi devo essere diversificati". La diversificazione non significa "comprare di più." Significa "contenere più di un tipo di attività, con diverse tipologie di rischio." Se si possiede fondi comuni di investimento con due società diverse ma entrambe investe principalmente in azioni di grandi società, che secondo fondo non aggiunge molto diversità al vostro portafoglio - questi due fondi saranno probabilmente eseguire in modo simile. Assicurati di capire quello che hai e come i suoi rischi e benefici potenziali si differenziano dagli altri beni.

La diversificazione è un processo a due livelli: in primo luogo, si vuole diversi tipi di attività (in contanti, obbligazioni, titoli, immobili); poi, all'interno delle attività più rischiose come azioni, si vuole più risorse. Nel settore immobiliare si sarebbe meglio investire in più proprietà che possedere una sola casa sulla spiaggia. Fondi azionari o fondi azionari, che possiedono molti stock, sono più diversificati di singole azioni. Se si dispone di più di un fondo comune di investimento azionario, si desidera fondi che investono in diversi tipi di azioni (grande società per azioni, piccola società di borsa, borse estere, etc.). Alcuni fondi comuni possiedono diverse attività: fondi comuni di investimento bilanciati, per esempio, possiede entrambe le azioni e obbligazioni, fornendo una gamma più diversificata, anche se uno che non può apprezzare come aggressivamente come un fondo solo stock-.

4. Controlla i tuoi progressi.
Almeno una volta un quarto il Gestore degli investimenti dovrebbe valutare tutti gli investimenti di pensionamento per assicurarsi che il loro rendimento come dovrebbero. Inoltre, assicurarsi che i risparmi sono suddivisi nelle categorie di rischio selezionati come targeting in Fase tre: Se volete il 50 per cento del vostro investimento in un fondo pensione indice di grande azienda, il 25 per cento in fondi piccola industria, e il 25 per cento in obbligazioni , per esempio, assicurarsi i vostri investimenti sono ancora nelle giuste proporzioni. Se i vostri investimenti sono lo specchio della porta spostarli verso quegli obiettivi o "riequilibrare" il vostro portafoglio.

Ristampato da: La famiglia CFO: Piano Industriale di coppia per amore e denaro da Mary Claire Allvine, CFP, e Christine Larson © 2004 da Mary Claire Allvine e Christine Larson. Permesso accordato da Rodale, Inc., Emmaus, PA 18098. Disponibile ovunque libri sono venduti o direttamente presso l'editore chiamando il numero (800) 848-4735 o visitare il loro sito www.rodalestore.com.

Per ulteriori informazioni, si prega di visitare il sito web degli autori a www.the-family-cfo.com o www.writtenvoices.com
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