Banche iniziare a toccare loro migliori clienti

Torna prima l'implosione dei mutui subprime infilò un buco nella bolla immobiliare, titolari di carta di credito con conti impeccabili e punteggi elevati di credito o un giro in bici con i tassi fissi sui saldi o senza interessi a tutti se hanno pagato i loro saldi mensile. Questo è tutto per cambiare a causa del non intenzionale conseguenze della Carta di Credito responsabilità, responsabilità e Disclosure Act, che è stato firmato in legge dal presidente Obama nel mese di maggio. Lo scopo della legge è quello di frenare eccessivi, segrete, e arbitrarie escursioni in tasse, sanzioni, e tassi di interesse praticati dalle emittenti di carte di credito

Prima del crollo delle banche &'; bilanci a causa della crisi dei mutui, molti di questi tassi e commissioni aumenti sono stati diretti verso i clienti con infrazioni ripetute e profili ad alto rischio. I semi del cambiamento venivano piantati poi come le banche con l'esposizione dei mutui hanno iniziato alzando i tassi sui loro clienti a tasso variabile, anche quelli con track record in sterline. Nonostante il tasso aumenta nei conti variabili, i clienti con tassi fissi hanno continuato a percorrere mentre indisturbato “ pagare il saldo in pieno " &; folla ha guidato un percorso ancora più fluido di interesse pari a zero e spese trascurabili

La nuova legge, destinati a salvare i possessori di carta &'; denaro, sta avendo l'effetto esattamente opposto come banche aumentare tasse e tariffe in vista dell'attuazione della legge &'; s restrizioni. Alcuni dei più grandi cambiamenti colpirà le emittenti &'; migliori mutuatari la più difficile. Il primo di questi cambiamenti ha banche tranquillamente modificare i termini di milioni di conti di carte di credito in reazione alle dure nuove restrizioni che limiteranno aumenti dei tassi. Perché la nuova legge non limita rialzi dei tassi su carte con tassi variabili, milioni di titolari di carta vengono informati che i loro tassi di interesse fissi non esistono più e che ora sono i clienti di account variabili. Le prime due banche di notificare loro titolari del cambiamento in termini sono Chase e Bank of America.

Bank of America sta cercando di ammortizzare lo shock per alcuni clienti avviando i tassi variabili allo stesso livello come il loro precedente tassi fissi. La maggior parte dei tassi variabili hanno una formula basata su prime rate più una percentuale. Per B di A, il tasso variabile è calcolata in primo più 6,65%, il che significa che con il prime rate al 3,25%, variabili inizieranno al 9,9%. E &'; s tutto bene tranne per il fatto che con il tasso sui Fed Funds al 0,25% e il prime rate al 3,25%, i tassi sono al loro livello più basso nella storia ed essenzialmente non sanno dove andare, ma in su. Meno di due anni fa, il tasso sui Fed Funds è stata mirata al 5,25% e tassi di prime corse a 8,25%, il che significa che con B di A &'; s attuali tassi di carta di credito formula variabili sarebbero ticchettio lungo intorno al 15%. Sotto lo stesso scenario, un altro aspetto della nuova formula variabile sarebbe fissare i tassi di anticipo in contanti intorno al 30%.

Un'altra motivazione per le banche di modificare i loro conti a tasso fisso alle variabili è che la nuova legge vieta anche le banche di aumentare i tassi sui saldi esistenti al momento della legge entrerà in vigore. Per tasso variabile rappresenta la legge doesn &'; t applicano

“. Pagare il saldo in pieno &"; folla è una sorpresa e grazie all'eliminazione di periodo di tolleranza per l'interesse. E &'; s ormai molto probabile che le banche inizieranno interesse dal momento dell'acquisto di ricarica in contrasto con l'attuale politica di pagare gli interessi solo sui saldi riportati al mese successivo

Sia Chase e B di A incolpano. condizioni di mercato e le nuove norme per costringendoli le azioni che sono ora in corso. Il loro tema principale è che senza la capacità di ridurre i rischi attraverso interessi e commissioni escursioni sui loro debitori più rischiosi che sono costretti ad alzare le tasse e tariffe su tutti i loro clienti, in effetti, costringendo i loro migliori clienti di pagare il conto per quelli che sono costantemente in difficoltà. Quanto in alto e quanto rapidamente i maggiori oneri sarebbero senza l'attuazione del Accountability carta di credito, la responsabilità e Disclosure Act è sconosciuta ma &'; sa, dato che le commissioni e tassi andavano più elevato nel corso del tempo, in qualsiasi condizione. Ciò che sta diventando chiaro è che la nuova legge sta per rendere le cose più costose invece di meno a breve termine e non può fare che molta differenza per i titolari di carta nel lungo periodo Hotel  .;