Perché è così difficile a concedere prestiti alle piccole imprese

Piccole imprese hanno sempre avuto difficoltà a trovare e garantire il finanziamento – indipendentemente dallo stato dell'economia. Ma perché è così

Ci sono diverse ragioni:?

Ci sono principalmente due tipi di organizzazioni che forniscono prestiti alle piccole imprese.

Prima – Fondi:

1) La tua banca o istituto finanziario tipico tradizionale. Queste organizzazioni normalmente ottenere il denaro che prestano alle imprese da depositanti – individuale e le imprese che si aspettano i loro soldi per essere lì quando ne hanno bisogno. Così, queste organizzazioni hanno un ulteriore dovere fiduciario per proteggere i fondi da eventuali danni.

2) finanziatori privati. Queste organizzazioni in genere ottenere il denaro che prestano da parte degli investitori. Ora, questi investitori sanno (o dovrebbero sapere) che c'è sempre il rischio di qualsiasi attività di prestito o investimento. E, per tale rischio, si aspettano supera i rendimenti medi su tali investimenti. Coloro che gestiscono i fondi (gli istituti di credito privati), al fine di rimanere in attività e continuano a ricevere quei dollari di investimento, sanno che devono entrambi ridurre qualsiasi rischio, nonché rispondere alle aspettative di ritorno.

Perché questo importa : Le banche devono garantire che non stanno prendendo inutili rischi con il denaro di altri popoli. Se non riescono a questo dovere, possono essere multati, regolamentate o chiusi. Pertanto, esse sono davvero stretti sul rischio.

finanziatori privati ​​sono essenzialmente nella stessa barca. Mentre vogliono assumersi maggiori rischi (nella speranza di ottenere più ricompensa per esso) hanno appena can &'; t davvero tirare fuori per paura di perdere troppo su questo rischio e quindi di perdere i loro investitori – nessun investitore, nessuna azienda

Come nota a margine – tutte queste organizzazioni sono in affari per fare soldi – Non perderlo

Secondo – Regolamento:

Il settore finanziario è una delle industrie più alto regolamentati in tutto il mondo. Le banche nudo il peso di questi regolamenti (ha a che fare con le altre persone e il' s aspetto denaro).

Una delle normative più dannosi verso banche, quando si tratta di prestiti, è il Fondo rischi su crediti (TUTTI ) Conti che queste organizzazioni devono riservare per.

In poche parole, una banca deve riservare tipicamente fino al 10% di tutti i saldi di prestito in essere in un conto separato ALL. Così, se una banca mette fuori un prestito di $ 1 milione, hanno anche a riservare nella loro considerazione tutti al 10% o $ 100.000 – soldi che devono trattenere e can &';. t messo fuori in altri prestiti

Ora, la storia ha dimostrato che le piccole imprese tendono ad essere più rischioso. Infatti, secondo la SBA, le piccole imprese hanno in media tra il 12% e il 18% i tassi di default – e, fino al 60% per alcuni dei SBA &';. s programmi di prestito più rischiosi come microcrediti

Inoltre, quando i regolatori vengono a visitare queste banche e vedere un più alto livello medio di prestiti alle piccole imprese, il le autorità di regolamentazione possono richiedere queste banche per aumentare la loro riserva pari al 15%, 20% o superiore per coprire il rischio potenziale

Le banche tendono a disapprovare tali obblighi di riserva, come ci vogliono soldi dalle loro casse di prestito – soldi che possono di &'; t messo fuori in qualsiasi tipo di prestito e quindi in grado di &'; t guadagnare eventuali entrate (interessi e spese) da. Pertanto, esse tendono a fare tutto il possibile per evitare di avere l'obbligo di riserva aumentata e, in alcuni casi, come la nostra economia attuale, tendono a tirare indietro tutti i prestiti come non dover finanziare questi tutti i conti a tutti.

istituti di credito privati, d'altro canto, non si faccia molti di questi stessi regolamenti governativi ma fare fronte scrutinio dai loro investitori – che può causare lo stesso tipo di tirare indietro i prestiti alle piccole imprese. Inoltre, questi istituti di credito privati ​​sono regolamentati in quanto possono pagare dei tassi di interesse che mette un pavimento a livello di prestiti che sono disposti a sottoscrivere e fondo

Esempio:. Una banca potrebbe essere in grado di caricare dire su media dell'8% per un prestito. Questo 8% riguarda il costo dei fondi (2%), la loro testa (3%) e dei loro margini di profitto (3%). Finanziatori privati ​​hanno anche gli stessi costi fissi (3%) e le esigenze di profitto (3%), ma devono tornare circa il 10% o più per gli investitori – . il costo dei fondi

Ciò significa che essi devono pagare tassi più alti – che può essere ricoperto da regolamenti. Così, molti di questi istituti di credito cercherà di risolvere questi tassi più elevati, concentrandosi su prestiti più consistenti dai mutuatari meno rischiosi – non essenziale guadagnare di più, ma per ridurre il loro livello di default.

Perché questo è importante? E 'difficile dare fuori dagli schemi quando le pareti della scatola mantiene sempre più in alto per superare

Terzo – Costo:

La maggior parte delle aziende che portano in più clienti possono ottenere un economie di scala attraverso la diffusione di costi di struttura su più clienti. Ma, &'; s non così nel settore bancario o prestiti privati ​​

Diciamo che ci vogliono 10 ore uomo a sottoscrivere un prestito – indipendentemente dalle dimensioni. Ore uomo si incontravano con i mutuatari, raccogliere la documentazione, eseguire analisi, creare la documentazione e di gestire il processo di prestito. Così, un creditore può sottoscrivere 10 prestiti alle piccole imprese di $ 100.000 ciascuno e passare circa 100 ore di lavoro a farlo. Oppure, possono sottoscrivere un prestito di $ 1 milione e spendere solo 10 ore di lavoro. Entrambi avrebbero fornire lo stesso rendimento (a condizione che entrambi avevano il tasso e la durata stessa) ma, i 10 prestiti costerebbe 10 volte tanto – intaccare il profitto finanziatori o investitori rendimenti.

Perché questo è importante? Perché gestione dei costi è un ottimo modo per migliorare un business &'; s profitti (e, che è quello che sono in attività per)

Quindi, perché è così difficile da concedere prestiti alle piccole imprese è dovuto al commercio. -off tra rischio e ricompensa. Le piccole imprese hanno troppi rischi per così poco potenziale ricompensa.

Perché, si potrebbe chiedere, posso portare questo? Perché io sto cercando input da altri su nuovi modi innovativi in ​​cui possiamo cambiare i prestiti alle piccole imprese – modi che possono togliere o attenuare i rischi connessi e per contribuire a garantire adeguati ritorni su questi prestiti.

Sono stato nel settore delle piccole imprese prestiti per decenni e sono stato travaso mio cervello su come migliorare il prestito. Ma, come molti di voi sanno, io non sono lo strumento più acuto nel capannone e quindi rivolgo agli altri per vedere se siamo in grado di &'; t innovare e cambiare il modo in cui le società finanziarie offrono prestiti alle piccole imprese

,. mi dicono i vostri pensieri e lasciare che &'; s discutere Hotel  .;