Investire in Long Term Care, parte III

Di Lisa Christiansen

Qual è Long Term Care se BROIL tutto verso il basso? E &'; s scopo è quello di fornire l'accesso a un pool di $ &'; s che sarà disponibile in futuro per proteggere il flusso di cassa e lo stile di vita in modo che si prenderà cura di voi e lasciare qualcosa ai vostri eredi. Personalmente ritengo assicurazione LTC dovrebbe essere considerato più come assicurazione sanitaria (una necessità), piuttosto che di assicurazione sulla vita (bello avere). LTC assicurazione è davvero in più di assicurazione sanitaria. Assistenza a lungo termine non porta le famiglie insieme, ma può farli a pezzi

... Ci sono diverse aree che voglio coprire in questo articolo finale quindi cerchiamo &'; s arrivare ad essa. L'acquisto di una politica LTC è così diverso dal comprare una polizza di assicurazione sulla vita. La sottoscrizione è molto diverso, di solito ci ha vinto &'; t essere un esame medico. Sono molto più preoccupati per cose come l'Alzheimer &'; s malattia, di Parkinson &'; s, MS, più tratti, o grave artrite paralizzante. Per dirla senza mezzi termini, esso &'; s bene se si muore, basta farlo in fretta, don &'; la t si trovano lì semi-cosciente per 25 anni e poi essere sul gancio per pagarla. Le decisioni di base di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita sono la quantità, termine vs permanente, e un paio di opzioni, come vuoi doppio indennizzo? Se pensavate solo decidendo che una politica LTC era tutto ciò che si doveva decidere, solo aspettare fino a vedere le altre decisioni che dovete fare.

Sei decisioni importanti è necessario effettuare.
1. Quanta copertura? (Indennità giornaliera)
2. Quanto dura un periodo di beneficio? (Un anno fino a Lifetime)
3. Quando fanno i benefici calcio in? (Eliminazione Period)
4. Quanto ai pagamenti crescono? (Inflazione Rider)
5. Dove? (Comprehensive vs. Fondo soltanto)
6. Quando devo acquistare? (Prima, piuttosto che dopo).

L'importo della copertura di solito è fatto in $ 10,00 con incrementi da dire, $ 40 al giorno a $ 300,00 come abitazioni, in cui si vive fa un sacco di differenza sulle spese. Diamo &'; s assumere una stanza privata in una casa di cura nella vostra zona è $ 180,00 al giorno (io haven &'; t controllato i prezzi in un po ', ma immagino che questo è un numero conservatore). Invece di assumere automaticamente che si dovrebbe comprare un minimo di $ 180 copertura potrei raccomandare solo dire $ 140, sulla base di altre attività, i vostri vantaggi SS, e altre decisioni che dovete fare come il numero di anni di copertura si acquista. Un altra opzione che quasi sempre è stato consigliato aggiungendo l'opzione inflazione, che è costoso, a causa di dove ho pensato che i costi sanitari stavano andando, finora sono stato corretto in questa ipotesi.

Per quanto tempo un periodo di beneficio? Anche in questo caso, si potrebbe pensare bene, ho bisogno di questo per tutta la vita, perché se ottengo nulla di buono da questo esso &'; s che probabilmente sta per essere alla fine della mia vita. Let &'; s recensione come la compagnia di assicurazione paga i vostri benefici. Supponete di avere un beneficio quotidiano di $ 140,00 al giorno per 4 anni. Poi assumere per un periodo di due anni è sufficiente Assistenza domiciliare due volte alla settimana @ $ 75.00 per visita. Dopo di che, ci si trova in una casa di cura @ $ 175,00 al giorno. Il mio equivoco iniziale era che si doveva “ sprecata &"; parte della prestazione, vale a dire un mese di Home Salute costato $ 600,00, mentre la Casa di Cura costa $ 5.250,00 e ha utilizzato due anni della tua copertura al tasso più basso. Non è così, pensare ad esso come un “ somma di denaro &" ;. $ 140,00 al giorno volte 365 giorni l'anno 4 volte anni = $ 204,400.00 Ogni volta che hai avuto la Home Salute visita cura, si sottrae 75 $. dal $ 204.400. Ogni giorno trascorso nella Casa di riposo, si sottrarre $ 140,00 (Ins. Paga $ 140, si paga gli altri $ 35.00 al giorno). Così, dopo due anni di Assistenza domiciliare e di due anni di Nursing costa Casa vi è ancora circa $ 94,000.00 di copertura a sinistra (a seconda di come conteggi giorni, visite ecc)

È possibile scegliere di non avere un periodo di eliminazione , ma ancora piuttosto costoso rispetto a voi pagare per dire 3 mesi o 6 mesi di cura prima dei calci di copertura assicurativa in.

Il pilota di inflazione aggiunge una percentuale ogni anno per l'importo vantaggio. Questa è l'opzione più costosa, ma penso che di solito ha senso, sempre a causa di essere solo molto preoccupato per quello che i costi stanno per essere di 25 anni o giù di lì da ora. Io, di solito pensato che era meglio avere questa opzione e rinunciare avere una copertura a vita dal punto di vista dei costi.

I primi politiche erano solo per la cura impianto. Oggi la maggior parte delle politiche né la completezza né unica struttura. La maggior parte delle persone scelgono globale a causa del desiderio di stare a casa propria, invece di un impianto.

Quando dovrei comprare? Ho parlato di questo alcuni nell'articolo precedente, ma lasciatemi &'; s go in un po 'più in dettaglio con un esempio. Assumere una politica di base
Costo @ 50 anni ($ 100 pr giorno, 4yr beneficiare periodo, periodo di 30 giorni di eliminazione, non Riders, soprattutto l'inflazione.) - $ 400,00 all'anno
Costo @ età 65 - $ 1.100,00 per anno
Costo @ 79 anni - $ 4.300,00 all'anno
Chi vince? Dimmi quando si sta per iniziare a prendere vantaggi
Numeri Ball Park:.
Se si attende 3 anni di acquisto, vi costerà il 24% in più ogni anno
Se si attende 5 anni di acquisto, esso vi costerà 68% in più ogni anno
Se si attende 8 anni di acquisto, vi costerà 128% in più ogni anno.
Il momento giusto per comprare a lungo termine di assicurazione è quando si può permettere, e ! prima ne hai bisogno

Oltre ai Cavalieri o Opzioni discussi ci sono una serie di altri -
limitata Pay Rider- Si paga solo per un certo numero di anni, come ad esempio 10. 15 o fino a quando 65 anni
accorciato Beneficio Rider- Quando la politica come stati se la forza di almeno 3 anni e decade a causa di mancato pagamento dei premi, che si qualificano per una prestazione ridotta
mensile Indennità Rider – Se viene pagato un vantaggio, soprattutto per la casa Salute, questo paga un importo fisso aggiuntivo, indipendentemente dai costi.
Torna di premio al morte- ritorno è uguale o un% come l'80% dei premi totali versati ridotto da benefici pagato.
Restauro delle prestazioni Rider- Se sono stati pagati i benefici riducendo i massimi benefici a vita, sarà ripristinato se non hai ricevuto benefici per un periodo di tempo, come ad esempio 180 giorni, e non sono più malati cronici.
acquisto garantito Option, Inflazione semplice o composta Rider- L'acquisto garantito ti dà il diritto di aumentare la copertura, diciamo dopo 5 o 10 anni. Il pilota di inflazione, che mi piace di nuovo ti dà la possibilità di semplice o composto.

Poi, ci sono piloti Sponsale.
Condivisa Cura Rider- Se si esaurisce il tempo di vita del massimo profitto, è possibile esaurire parte del coniuge assicurato &'; s Benefit (bisogno del coniuge &'; s firmato il consenso)
rinuncia del premio Rider- Se il coniuge assicurato ha diritto a beneficio dei pagamenti e ha soddisfatto il periodo di eliminazione, questa Cavaliere rinuncerà vostri premi come diventano. . dovuta
Survivorship Rider- Questo prevede premi da pagare su se entrambe le politiche sono state, se effetto di un certo numero di anni e uno dei coniugi muore
sponsale Sconto – Uno sconto a causa di entrambi i coniugi che vivono insieme stipulare polizze.

Ci sono poi Assistenza domiciliare Riders.
Rinuncia iniziale Eliminazione Periodo
Home Care Monthly Benefit Rider- Converte quotidiano beneficio assistenza domiciliare per un periodo di beneficio mensile.
Calendario giorno Eliminazione periodo-Conti a partire dal primo giorno di servizio ogni giorno, piuttosto che contare giorni di servizio.
mensili Indennità-beneficio di questo paga e importo ulteriore set indipendentemente dai costi, aumenta anche se si dispone di un pilota di inflazione.

Ci sono alcune altre opzioni, diverse da una politica di assistenza a lungo termine. Ci sono alcune polizze vita che hanno le opzioni che possono essere considerati. Io lo chiamo un “ Living Vantaggi &"; opzione che ti dà il diritto di utilizzare i proventi in vita. Un altra opzione che vorrei menzionare è qualcosa, senza dare il nome della società, che chiamerò “ Denaro guardia &"; Diamo &'; s per scontato che il vostro “ piano attuale &"; è che avete un “ fondo di emergenza &"; di $ 100.000,00 di prendersi cura di tutto, compreso LTC. Secondo questo piano, si dovrebbe lasciare $ 50,000.00 in una sorta di piano di risparmio e posizionare gli altri $ 50.000 in loro politica Guardia Money. Il nostro esempio utilizza un 65 anni femmina in buona salute che è un non-fumatore Essi descrivono come una politica di 3 secchio. Secchio 1 è un secchio di liquidità, it &'; s totalmente liquido, guadagna l'interesse, ed è esente da imposte. Nella peggiore delle ipotesi, non si ottiene mai meno di $ 50,000.00 benna 2 è un immediato beneficio di morte. Se non avete mai bisogno di LTC e morire all'età di 66 o 96 e non hanno preso nulla di benna 1, $ 110.000,00 passaggi esentasse al beneficiario. Secchio 3 è l'assistenza sanitaria secchio, con un altro $ 110.000 disponibili per Assistenza domiciliare. Questo semplifica questa politica, ma un totale di $ 220,000.00 può essere pagato in questo esempio

Le tre cose più importanti che ho &';. Voi ve ha detto, finora sono
1. Don &'; t contare sul governo per essere lì per pagare il tuo cura a lungo termine necessita
2.. Se si decide di acquistare, farlo il più presto possibile. Pagina 3. Don &'; t decidere sul prezzo da solo, guardate anche presso la Società e l'Agente

Prendere la decisione come si farebbe con qualsiasi altro importanti
decisionali Avete bisogno di
ti piace
. Può permetterselo

In caso di acquisto a lungo termine di assicurazione vi darà pace della mente, comprarlo!
MA
Se dovete cambiare il vostro tenore di vita a pagare per essa. Pensateci due volte!

Chiudo questi articoli a voi dando miei cinque AUGURI PER VOI
1. Possa tu mai bisogno Long-Term Care.
2. Se lo fate, possiate avere i piani prudenti in atto per proteggere la vostra indipendenza e mantenere la tua dignità nei tuoi anni rimanenti.
3. Possano i legislatori ricordano che il loro compito è quello di rafforzare Medicare e Medicaid per aiutare coloro che altrimenti potrebbero essere ineleggibile per cura a lungo termine di copertura.
4. Che il settore assicurativo ricordare che stiamo pagando il conto e chiediamo chiaro discorso.
5. Maggio i medici ricordate il vecchio giorno di cure primarie e connettersi con i loro pazienti il ​​modo in cui i medici hanno fatto in precedenza.

Per il tuo Continua il successo, Dio vi benedica,
Lisa Christine Christiansen
. &Nbsp ;