Quanto è grave la vulnerabilità del debito?

Il consumatore americano sta esaminando un ambiente molto spaventoso! Lui /lei sta diventando sempre più vulnerabili a gravi problemi di recupero crediti. La nuova legge fallimentare, ha aumentato minima di pagamento con carta di credito, di serraggio delle opzioni di consulenza debito, eccezionalmente facile accesso a limiti molto elevati di credito e anche alle stelle i costi del carburante stanno portando insieme una collezione molto volatile dei problemi. Coppia tutto questo con tattiche di marketing di massa per farti sempre più in debito, e non ci vuole, ma incidenti minori per creare una catastrofe finanziaria.

Quando si verifica che contrattempo debito una reazione molto normale e comune è a cercare il consolidamento del debito. Ma il consolidamento del debito può avere alcune conseguenze molto negative. Ad esempio, utilizzando equità in una casa per pagare il debito non garantito rende semplicemente debito non garantito un debito &hellip garantito; una manovra finanziaria molto insalubre. Allo stesso modo, il consolidamento del debito può sembrare sollievo ma tutto quello che sta facendo è prolungare l'agonia e non correggere la situazione. Nel frattempo, si sta aggiungendo l'interesse di una situazione molto brutta. Naturalmente i creditori lo amano.

Il fatto è, però, la chiave di rilievo consolidamento del debito può essere precoce consulenza di gestione del debito. Ma in attesa fino a quando “ le cose si fanno meglio &"; prima di parlare con un consulente del debito può essere molto pericoloso.
Stai usando 30-50% del tuo credito disponibile? Avete perso un unico pagamento a causa di un budget ristretto? Un pagamento è stato sempre un segno di pericolo. Ma ora un pagamento è in ritardo pericolo assoluto.

le cose sono diverse oggi.

In altri tempi i collettori interni dei creditori originali lavoravano conti per 6 mesi prima che li pagano fuori e allevamento fuori ai collezionisti di fuori. Ora è 2-3 mesi.

In passato quasi ogni creditore avrebbe dato qualsiasi titolare 2 possibilità al credito consulenza e il cliente ha dovuto perdere i pagamenti per 60 giorni prima di essere eliminati dal programma. Questo è tutto finito a molte banche ora.

Prima, se il cliente passati 2 pagamenti e poi chiamato un consulente del debito, le nuove proposte potrebbero essere istituiti e tutti i conti potrebbero essere di nuovo in pista. Potevano mancare un pagamento e non è successo niente, tranne per spese ritardate. Ora, per esempio, Bank One scende un consumatore a 45 giorni e non accetterà un'altra proposta. Allo stesso modo diretto Mercanti, che offre un eccellente tasso di 5,9% per il programma li scende a 45 giorni, alza il tasso di interesse al 29,9% e il cliente deve aspettare un anno prima che accetteranno una nuova proposta. Ci sono altri esempi, ma si spera che la sopra suonerà abbastanza allarmi ad agire presto.

La linea di fondo è l'azione deve essere presa prima che il consumatore è maxed fuori su tutto e il programma di gestione del debito (DMP) cliente ha a mi è stato detto che il loro pagamento mensile sarà di gran lunga più di quanto possano permettersi.

Quello che i consumatori imparano è che in alcuni casi il loro pagamento è in realtà sta per salire in un programma di gestione del debito. Non possono permettersi il pagamento in questa fase, e se non pagano, che stanno per presentarsi al lavoro un giorno e ottenere chiamato da parte il boss che sta per consegnare loro un ordine del tribunale per un sequestro del 25% la loro retribuzione netta.

Perché The Sims Procrastinare

Al di là di una naturale tendenza a “ aspettare che le cose migliorino &" ;, pubblicità squallido è ingannevole la gente a pensare che può massimo i loro conti e poi basta chiamare un credito consulenza azienda e ottenere un pagamento mensile a prezzi accessibili. Ancora peggio, tali annunci come “ Tagliare il vostro pagamento e mezzo &"; … “ Uscire del debito in sei mesi e" può devastare un consumatore. Il consumatore non viene mai detto loro credito verrà distrutto e che possono anche essere in condizioni peggiori di prima. Lo so. Faccio di pre-fallimento di consulenza per una vita e le storie che sento sono spietati.

Qualche tempo fa i federali hanno chiesto tutti i principali creditori di adattare un programma che strutturare un programma di gestione del debito dei consumatori (DMP) per rimborsare un debito entro 4 a 5 anni. Accelerata consolidamento del debito ha una calcolatrice per mostrare come funziona la struttura di pagamento per molte grandi creditori. Non c'è nessun segreto o mistero di rimborso. Se cercate qualsiasi consulente del debito, questa è la formula che deve essere applicato ... dalla legge. La pagina riflette principali creditori, quale sia il loro pagamento minimo è e ciò che il loro tasso di interesse è il consolidamento di credito. Qui di seguito che grafico è la calcolatrice.

Get Out of Denial

i consumatori di credito americane hanno bisogno di sapere che questo non è più uno scherzo. Hanno bisogno di agire presto. Hanno bisogno di essere chiamare un consulente del debito all'inizio del loro ciclo di accumulazione del debito. Se un consigliere può essere chiamato prima che la situazione sfugga di mano, può essere fornito un servizio di gran lunga migliore.

Se consiglieri potessero parlare ai clienti un anno prima di essere effettivamente chiamata, il cliente potrebbe probabilmente ottenere li impostato per la metà di ciò che i loro pagamenti mensili finisce per essere, quando in realtà si chiamano.

Linee guida

La seguente tabella è cortesia dell'Institute for Financial Wellness. Offre linee guida nazionali per la spesa e si basa su dati provenienti da Bureau of Labor.

Guida di spesa in percentuale (reddito lordo)

Housing 25-30%
Risparmio 5-15%
Utilità 5-10%
Cibo 5-15%
Trasporti 10-15%
Abbigliamento 2-7%
Medicina /salute 5-10%
Personal 5-10%
Ricreazione 5-10%
Varie 2-5%
non garantiti debito 5-10%

Se la formula di cui sopra (in particolare l'ultimo elemento, “ il debito non garantito e") è molto lontano dalla prospettiva, chiamare un consulente. Se stai usando 30-50% del credito disponibile, chiamare un consulente? Se avete perso un unico pagamento a causa di un budget limitato, chiamare un consulente.

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