*** Piani di pensionamento 3 motivi Boomers 'fallirà

scritto da Kelly Campbell, CFP, ChFC, CMFC

Questo non è un argomento politicamente corretto. Non è un &'; lasciate che vi dica ciò che si desidera ascoltare &'; articolo. Quello che è, è un fatto, senza esclusione di colpi, controllo di realtà per voi in base alle vostre piano di ritiro. Se tale data è proprio dietro l'angolo o una decina d'anni, è il momento di ottenere il vostro agire insieme e fare il vostro lavoro piano di pensionamento.

Certo il mercato del 2008 possa aver messo i vostri investimenti in testacoda coda, ma se siete onesti con voi stessi, questa non è la prima volta che succede. Ricordate i mercati verso il basso, nel 1994, del 2000, e ora di nuovo nel 2008. Bene, è finalmente giunto il momento di smettere di lasciare la vostra mancanza di preparazione controllare la vostra vita e invece mettersi nel driver &'; s seduta. Quindi cerchiamo &'; s iniziare con i 3 motivi principali persone non riescono nella loro pianificazione della pensione

In primo luogo, Boomers non riescono a pianificare.. Non mettono i loro beni e gli obiettivi in ​​un programma di pianificazione finanziaria per vedere dove sono e di mostrare loro quello che devono ancora fare. Assemblaggio tutti i beni, i contributi, le ipotesi di tassi di rendimento, le tasse e l'inflazione e, infine, i vostri obiettivi in ​​tutta onestà, non è divertente. È un dato di fatto, è decisamente difficile lavoro. E non può essere fatto in un 30 minuti di seduta.

Allora perché è così difficile? Beh, non c'è davvero alcun requisito obbligatorio per pianificare. Non c'è una data standard sul calendario quando è necessario sviluppare i vostri obiettivi e le strategie di pensionamento. Inoltre, le persone in realtà non pensano al futuro in termini di 10, 20 o anche 30 anni lungo la strada. Di solito pensano scorso anno, quest'anno e il prossimo anno. Si tratta di un processo difficile fare tali piani come se sanno dove vogliono essere. Così, invece, hanno procrastinare e rimandare a un altro giorno. A volte la gente andrà a un sito web finanziario, mettere le loro informazioni in un calcolatore, ma non fare nulla con il risultato; una totale perdita di tempo! E ancora meno spesso, saranno gli investitori spendere soldi per qualcuno per fare il piano di … …. .. Anche se può essere il prezzo migliore mai speso

In secondo luogo, Boomers non sono molto organizzati. Informazioni sul loro patrimonio non è conveniente per loro di essere in grado di assemblare su un foglio di carta.

Anche se hanno messo insieme il piano, che sarebbe in realtà non tenere traccia dei loro beni o tassi di rendimento. Essi possono farlo per un paio di mesi o anche per un anno, ma di solito non per più. È un dato di fatto, molte persone non possono tenere il passo con la pianificazione per più di un mese. Doesn &'; t che suona ridicolo

ho parlato a più persone che non possono Nome Dove i loro conti sono, quanto è ciascuno e il modo in cui sono posizionati separatamente o tutti insieme nel suo complesso. Isn &'; t questo un po 'estremamente importante di informazioni? La gente ha perso stock option apprezzati perché non esercitano le azione prima della scadenza dell'opzione, per un intero decennio. È per questo che le banche consentono CD a rotolare automaticamente, perché sanno che i loro clienti non pensarci più e farlo rotolare verso il tasso più basso. Questo significa che gli americani sono prevedibilmente pigro? Purtroppo sì

Ma veniamo &';! S dire di sapere dove i vostri beni sono. Sapete veramente come sono posizionati? In altre parole, se avete un IRA a XYZ finanziario, sai come gli sguardi di allocazione del portafoglio? E se si sa, come stai controllando che

Bene, che porta sul terzo punto; Boomers non hanno un piano di gestione degli investimenti. Sono semplicemente reattivi alle oscillazioni giornaliere, settimanali o mensili del mercato. Non hanno un asset allocation corretta. Passano una quantità trascurabile di tempo a scegliere i loro dirigenti. Comprano e vendono alto basso e /o abbastanza spesso non hanno nemmeno una disciplina di vendita che dire loro esattamente quando dovrebbero vendere un investimento che ha guadagnato o perso troppo. Inoltre, molti perdono tanto di imposte, che si mantengono solo circa la metà di quello che fanno quando lo fanno fare soldi. O alcuni possono anche avere abbastanza &'; Perdita Capitale Riporto &'; per portarli nella prossima generazione. Ho incontrato persone che dicono che non hanno riequilibrato in oltre 10 anni.

Che cosa fa tutto questo significa e perché è così importante? Vi dirò perché. In quanto esseri umani, ci viene dato un relativamente breve lasso di tempo su questa terra. In quel tempo, mentre noi lavoriamo in nostri posti di lavoro una grande percentuale delle nostre ore di veglia, che non è il motivo per cui siamo qui. Noi non siamo qui per ingrassare il nostro capo &'; s busta paga o l'IRS &'; s casse. Quello che noi siamo qui per fare è quello di lavorare per vivere per essere in grado di supportare le nostre vite meravigliose. Ma ancora più importante per fare le cose che ci piace fare di più. Questo potrebbe essere lo sci, il nuoto, l'insegnamento, la lettura, la musica, la danza, ridendo, aiutare gli amici o anche aiutare i meno fortunati. Qualunque cosa sia, uno di questi sarà più divertente ed emozionante se abbiamo progettato correttamente. E sì, che ci vorrà del lavoro e potrebbe essere difficile e potremmo avere bisogno di aiuto. Ma sarà la cosa migliore che si possa fare per il vostro futuro.

Bene, ora è il momento. Questo è l'anno della svolta. Quindi, da dove si inizia?

Ci sono diverse cose che si dovrebbe impegnarsi a fare ADESSO!

In primo luogo, è il momento di mettere il piano sulla carta. La maggior parte delle persone non possono davvero mettere insieme un piano finanziario adeguato per conto proprio. Così don &'; t abbiate paura di chiedere aiuto. Sì, vi costerà un paio di dollari, ma vi assicuro che sarà denaro ben speso. Tale piano finanziario esaminerà tutto ciò che state facendo dal flusso di cassa per il vostro networth. Essa ti consente di sapere quanto e quali tipi di assicurazione sulla vita si dovrebbe avere. Se avete bambini piccoli può includere un piano di finanziamento del college. Inoltre, il piano sarà rivedere dove siete nella vostra pianificazione di pensione e se non si è in pista, quello che si deve fare per recuperare. È anche possibile rivedere alcuni obiettivi di pianificazione come fare un viaggio intorno al mondo o l'acquisto di una casa di vacanza. Questo piano ti consente di sapere esattamente che cosa dovete fare per raggiungere i vostri obiettivi. Il tempo impiegato per il montaggio del piano pagherà dividendi enormi nel vostro futuro.

Ma questo sembra ancora come un compito arduo. Quindi lasciate che vi dica cosa fare. Inizia la ricerca di un Certified Financial Planner (PCP). La PCP al settore pianificazione finanziaria è come la CPA al /mondo contabilità preparazione fiscale o JD alla professione di avvocato. Vi darà la persona migliore che sarà più appropriato accreditati ed esperienza per fornire il piano di cui avete bisogno.

Inoltre, assicurarsi che la PCP si noleggio è tassa basata. Questo significa che lui o lei è concesso in licenza per essere in grado di caricare a ore o dal piano. Se lo sono, allora sono un consulente di investimento registrato. Ciò significa che essi hanno raggiunto un'ulteriore licenza di addebitare la tassa, in primo luogo e devono agire in un maniero fiduciaria durante la costruzione il vostro piano. Questo è un nuovo livello di responsabilità. Quando qualcuno si richiede una quota nel settore dei servizi finanziari, che si svolgono sotto un livello più alto rispetto a quando sono semplicemente ricevendo una commissione per un commercio che hanno fatto per voi. Questo è il livello di professionalità è necessario richiedere nello sviluppo del piano che determinerà il vostro futuro finanziario. Anche in questo caso, è un MUST!

Quando si costruisce il piano, assicurarsi di fornire il maggior quantitativo nonché informazioni qualitative possibile in modo che la PCP si conosce come persona e capisce i tuoi obiettivi. Questa è la chiave di pianificazione per consentire a &'; vivere la vita che meritano &';.

Lo so che aren &';! T pianificazione a fallire, ma voi, se si riesce a pianificare

Fase due per ottenere la vostra casa finanziaria in ordine segue direttamente il vostro piano finanziario. E 'di ottenere finanziariamente organizzato. Mentre ci sono molti strumenti finanziari che è possibile utilizzare, non molti fornire un'adeguata riepilogo di tutti i vostri beni. E a meno che non è facile per voi per vedere tutto in un posto, non sarà facile rimanere organizzata e in pista.

Ci sono alcuni programmi che aggregare tutti i vostri beni in un posto per voi a vedere li. E io non voglio dire che saranno tutti con la stessa società. Quello che voglio dire è che questo programma sarà recuperare i saldi dei conti da tutti i tuoi investimenti, tra cui saldi bancari, conti di intermediazione, fondi comuni, IRA e 401 (K) s. Alcuni di questi programmi saranno anche tenere traccia delle miglia frequent flyer. Ma la chiave di questo tipo di software è che recupera tutte le informazioni su una base di sola lettura ogni giorno. Quindi i saldi dei conti sono sempre aggiornati, che porta alla vostra organizzazione completa. È veramente a lasciare la tecnologia essere tuo amico

Per fare questo tipo di software ad un altro livello, wouldn di &';. T sarebbe bello se il programma aggregazione faceva parte del vostro programma di pianificazione finanziaria in modo da poter sempre vedere dove si è in relazione alla pensione, per esempio. Ora che è organizzazione!

Ora ci sono altri programmi che è possibile utilizzare per visualizzare le attività e passività, ma non molti si danno il quadro finanziario organizzato completo di tutte le tue attività e passività e gli aggiornamenti ogni singolo giorno. Quindi la mia domanda è se si vuole organizzare, perché wouldn &'; t volete essere completamente organizzato

Ok, quindi abbiamo un altro oggetto verso sinistra?. Abbiamo bisogno di avere un piano di investimenti. E questa è una grande impresa, soprattutto quando si pensa tutti i broker azionari e gestori di fondi che couldn &'; t salvare i loro clienti dal menu mercato devastante del 2008. Questo non è un compito facile

In primo luogo. , voglio che dimenticare tutto avete sentito parlare di asset allocation (AA) e mettere tutte le uova nello stesso paniere. Mentre la premessa maggiore di AA è corretto, è una teoria molto antiquata. Ecco perché: asset allocation tradizionale in genere per scontato che avete investito i vostri soldi in più classi di attività diverse. È corretto. Queste classi di attività incluse cose come Azioni; large cap, mid cap, small cap, crescita e valore. Successivo erano obbligazioni; governo, resa aziendale e alto con entrambi i termini più brevi e più a lungo. E tutti i sopra che sono investimenti nazionali, investiti attraverso gli Stati Uniti. Infine asset allocation ha suggerito che investiamo alcuni del nostro portafoglio di fuori degli Stati Uniti, di solito un grande fondo internazionale cap.

Allora, qual è il problema? Beh, per la maggior parte delle persone, 80-95% del loro patrimonio sono stati investiti negli Stati Uniti con solo il 5-20% investito a livello internazionale nelle grandi cap stock, solo. Che dire di tutte le altre classificazioni internazionali?

In un giorno di età e quando si può comprare un caffè Starbucks o un cheeseburger McDonald in quasi tutte le città in tutto il mondo, tutti devono rendersi conto che il mondo è globalizzato. Quindi la mia domanda è: perché i popoli &'; portafogli haven &'; t? Perché non pensare a tutte le altre opportunità al di fuori degli Stati Uniti? La ragione è che è difficile cambiare le vecchie abitudini e molte persone non hanno le conoscenze per effettuare quegli investimenti.

Ma mentre questo suona difficile, è più facile di quanto si possa pensare. Ci sono fondi che permettono di diversificare in quasi qualsiasi investimento in tutto il mondo. È un dato di fatto, è possibile trovare di Exchange Traded Funds (ETF) di quasi tutti e ogni investimento disponibili e il numero di ETF disponibili è in aumento mensile. Ricordate, gli ETF sono più efficienti nel modo in cui commercio e nella loro tassazione che ancora una volta si mette davanti alla curva con efficienza fiscale.

Ma quali sono alcune delle opportunità all'estero? Inizia con la ricerca di piccole e mid cap fuori degli Stati Uniti. Ma anche guardare valute, materie prime, immobili globale e anche obbligazioni globali. Essi possono fornire grandi opportunità di crescita soprattutto quando il mercato statunitense è in tale subbuglio.

Ma non si fermano qui. Anche se abbiamo appena introdotto una sfilza di nuove opportunità, come possiamo gestire questo rischio quando si investe in tanti mercati? Questo porta il concetto di come la gente investire. La maggior parte delle persone investire in qualcosa in cui credono salirà di valore, che ha perfettamente senso … .. la maggior parte del tempo. In altre parole, si acquista una riserva o fondo comune di investimento e il mercato sale, il vostro investimento va su e si sono felice. Questo mi sembra investire 101. Beh, è. Ma che dire quando il mercato va giù? Che tra l'altro sembra accadere ogni cinque-sette anni. Non basta semplicemente sedersi in panchina e guardare il vostro carro armato investimento? La risposta è sì e no.

Alcune persone fanno e perdono un sacco di soldi e quando i rimbalzi di mercato, gli investimenti risalgono, ma partendo da un punto più basso. Al contrario, altri decidono di essere più proattivi. Cercano il momento giusto come il mercato è tanking di vendere tutto e andare in contanti. E lo fanno, ma di solito quando il mercato è o in basso o molto vicino ad esso. Ma poi si sono seduti in disparte e devono ancora fare un altro decisione … .. quando ottengono indietro nel? Grosso problema qui, più aspettare che il mercato a salire in modo significativo fino a quando non sono convinti il ​​mercato è sicuramente andare su e poi si salta in pieno vigore. Ma questa volta il mercato è di nuovo vicino al suo alto. Quindi, in questo ultimo caso, l'investitore ha venduto basso e comprò alto … .la esatto opposto delle regole da seguire. Ma doesn &'; t questo sembrare un caso per “ dannato se lo fai e dannato se don &'; t &"; Beh, questo è come gli americani investono!

Così come si fa a rompere questo grande filosofia americana? Beh, se avete intenzione di farlo da soli, allora avete bisogno di fare qualche ricerca e di investire in ogni classe di asset si possono trovare dentro e fuori degli Stati Uniti. E quindi è necessario tenere un occhio su ognuna di esse. Ogni anno, si dovrà anche a riequilibrare che sta semplicemente prendendo tutti gli investimenti come lo sono ora e ridistribuzione di nuovo alle percentuali dei vostri investimenti originali. Ricorda che significa che quando gli investimenti A sovraperformato investimento B, allora è il momento di vendere parte di A e acquistare una parte di B. Inoltre, tenete a mente che quando si esegue questa operazione, si sta vendendo (A) alto e di acquisto (B) basso.

Ora, se avete intenzione di assumere qualcuno per aiutarvi, di nuovo assicurarsi che siano a pagamento in base e poi li hanno spiegare loro piano di gestione degli investimenti. Se si pensa che sono solo andando a comprare alcuni fondi o titoli di commissione base, salvare i vostri soldi e passare a quello successivo pianificatore. Quando si trova la persona che si pensa è la persona giusta, poi chiedere loro riferimenti e realmente chiamare ognuno di loro e chiedere abbastanza domande fino a quando si sono confortevoli.

So tutto abbiamo appena parlato avrà un sacco di lavoro davanti up. Ma vi assicuro che sarà sicuramente valsa la pena. Quando si dispone di tale piano, un modo ben organizzato per raggiungerlo e gestito in un modo che ti fa stare tranquillo indipendentemente da ciò che sta accadendo nel mercato azionario, solo allora veramente vivere la vita che vi meritate! Godetevi

Di seguito sono riportati alcuni punti si dovrebbe rivedere per cominciare a ottenere la vostra casa finanziaria in ordine

Nessun piano finanziario su carta

* Don &';!. T so cosa tasso di ritorni avete bisogno
* Stai facilmente distratti dal piano
* Nessuna disciplina
* Nessun gol Long Term
* Tu sei un do it yourselfer
* procrastinare
* Don &'; t vuole ottenere aiuto

Non Organizzato

* Don &'; t sapere dove tutti i vostri beni sono
* Don &'; so come i vostri beni sono posizionati
* Molto difficile da monitorare
* Don &'; t desidera ottenere aiuto

Nessun piano di gestione degli investimenti

* Asset Allocation è
sbagliato * La scelta dei gestori sbagliate
investimenti * non sono fiscalmente efficiente
* Nessun Vendere strategie
* Nessuna strategia di riequilibrio
* Don &'; t vogliono ottenere aiuto
.