Una discussione pratico di agenzie di credito e le loro punteggi

Perché è rapporto di credito personale del preside così ampiamente usato nella nostra attività? In realtà ci sono molte ragioni. Sono economici, di solito da due a quattro dollari per rapporto a seconda del volume. L'informazione è ricco – molti emittenti di credito al consumo segnalano i loro risultati alle agenzie di credito. Essi sono a disposizione per eventuali emittenti di credito, quindi una nuova società può avere accesso alle stesse informazioni come locatori stabiliti. Il motivo principale, però, è che sono predittivi. Per una serie di motivi, il rapporto di credito al consumo del proprietario /partner /ufficiale (s) di un'impresa è una delle fonti più affidabili utilizzati per determinare la probabilità che il locatore avrà un'esperienza positiva con il locatario.

Mentre mi preparavo per questo articolo, un fatto è diventato chiaro per me – gran parte delle informazioni recensito su l'ufficio di credito al consumo, nonché i punteggi relativi è comunemente frainteso e utilizzato in modo non corretto. Non solo questo può causare la vostra azienda di rifiutare un credito accettabile o approvare qualcuno con un'alta probabilità di insolvenza, ma può causare la perdita di un venditore che ottiene le sue offerte approvate altrove o recidere un rapporto con un fornitore che ha troppi valori predefiniti. Ho trovato che alcune informazioni che è comunemente invocata è spesso errate. I punteggi sono spesso male interpretati o invocati troppo pesantemente. Le persone spesso prevalgono i punteggi con informazioni che non sono solo presi in considerazione nel punteggio, ma le persone che hanno sviluppato i punteggi trovato che le informazioni particolare di non essere molto predittiva dei risultati probabili. Come la persona responsabile per la relazione, è il vostro lavoro per assicurarsi di sapere quando per sfidare il declino ingiustificato e quando passare al prossimo affare quando questa puzza.

Cosa significano questi punteggi medi?

Ci sono tre principali agenzie di credito al consumo; Experian, Trans Union e Equifax. Ciascuno di essi ha molti punteggi associati con loro utilizzato per una vasta gamma di prodotti. I due che sono più comunemente utilizzati nella nostra attività sono il punteggio Fair Isaac (FICO) e il punteggio di fallimento, con il punteggio di FICO il più diffuso dei due. Ai fini di questo articolo mi concentrerò sul punteggio FICO dato che questo è più ampiamente utilizzato e, di conseguenza, più spesso fraintesa. Il punteggio FICO ha nomi diversi per ogni ufficio. Per Experian si parlerà di Experian /Fair Isaac modello di rischio (queste persone sono noti per la loro matematica, non la loro creatività), per Trans Union è il Empirica, per Equifax Beacon. Anche se sono diversi modelli costruiti per diversi uffici sono progettati in modo tale che i punteggi prevedere gli stessi risultati. In altre parole, se le stesse emittenti, ecc riferiscono al medesimo uffici, un punteggio 660 Empirica dovrebbe prevedere lo stesso risultato di un punteggio 660 Beacon.

Il punteggio FICO predice la probabilità che tale consumatore avrà gli account che sono 91 giorni delinquente o peggio (comprese chargeoff o fallimento) entro i prossimi 24 mesi dato le informazioni riportate sul suo rapporto di credito in quel momento. Questo fatto è importante per capire. Essa non tiene conto del fatto che la società ha appena perso il loro miglior cliente che ha rappresentato il 80% del fatturato della società o che il loro principale concorrente per la strada appena stato rinviato a giudizio per la fissazione dei prezzi. Non prende in considerazione nulla circa l'attività. Non quanto tempo sono stati nel commercio, quanto in alto le loro vendite sono o anche se tutti i loro clienti li hanno fatto causa. È concepibile (e non che improbabile) che una società può essere in fallimento e il principale può avere un punteggio FICO perfettamente accettabile. Si scopre, però, che perché le informazioni sul uffici è ampia ei punteggi sono molto affidabili per lo scopo designato che anche capita di fare un ottimo lavoro di indicare la probabilità di scarso rendimento pagamento di spese di locatari dei biglietti. Tradotto – il proprietario di un imprenditore che ha un punteggio che indica una maggiore probabilità che egli pagherà le bollette personali tardi ha anche una maggiore probabilità di insolvenza sulle obbligazioni della sua azienda. Essi non hanno la stessa probabilità però. E 'solo che qualcuno con un punteggio basso ha una maggiore probabilità di inadempienza che qualcuno con un punteggio più alto.

La gente a Fair Isaac usa molti fattori ottenuti dalla agenzie di credito nella determinazione i loro punteggi. Per il modello Empirica, per esempio, ci sono 30 fattori attivi disponibili per il modello da utilizzare. Quando si ottiene un punteggio da uno delle agenzie di credito si dovrebbe vedere i quattro fattori che, per quella persona, hanno avuto l'influenza più negativa sul punteggio. Anche le persone con buoni punteggi avranno una lista dei fattori più negativi. Essi saranno in ordine a partire dal più negativo. Questo è importante conoscere. La prossima volta che si guarda un punteggio e ti chiedi: Come ha fatto quel ragazzo punteggio così basso? Basta guardare i fattori e avrete la vostra ragione. L'utente non può sempre essere d'accordo con esso, ma avrai il tuo spiegazione. Spesso si vedrà due uffici diversi per lo stesso individuo e che vi hanno grandi differenze nella loro punteggio. In primo luogo, usare i fattori visualizzati per determinare il motivo per cui il divario nei punteggi. Quindi utilizzare il punteggio di presidenza che ha avuto informazioni più rilevanti. Ad esempio, se il punteggio più basso ha avuto come primo fattore elencato delinquenza grave e la più alta non ha fatto, se il grave delinquenza è stato segnalato solo da un ufficio di presidenza. Se questo è il caso e le altre informazioni sembra simile, utilizzare il punteggio più basso nel vostro processo decisionale.

Come ho già detto, i punteggi credit bureau non vi diranno la probabilità che il vostro locatario default sul loro contratto di locazione. Essi tendono a rango di ordine piccoli clienti di leasing biglietto in termini di probabilità di default se altri fattori sono uguali. Ciò significa che, se gli altri fattori sono simili, un cliente che segna un 620 dovrebbe avere una maggiore probabilità di inadempienza rispetto a qualcuno che segna un 630. E non vuol dire che qualcuno l'avvio di un ristorante e ha un punteggio di ufficio 660 ha una probabilità più bassa di inadempienza di un medico che ha posseduto una pratica medica per 15 anni e ha un punteggio di 650. ufficio
Una volta che accettare il fatto che i punteggi fare un buon lavoro di rango ordinare i tuoi clienti (si dovrebbe verificare questo in modo indipendente) si possono sfruttare il valore dei punteggi. Se il punteggio di lavoro e li usano in modo corretto si dovrebbe essere in grado di aumentare i tassi di approvazione, abbassare i tassi di perdita o una combinazione di entrambi. Altri vantaggi di affidarsi a punteggi sono i seguenti: il processo decisionale più obiettivo, decisioni più rapide, che misura la qualità delle applicazioni dalle tue fonti, prevedendo tassi di perdita e prezzi risk adjusted.

punteggi di credito, in particolare quelli non progettate per le aziende, hanno punti deboli. I punteggi bureau Fair Isaac non sono stati progettati per prevedere fallimenti di imprese e non certo di leasing di default, anche se capita di essere uno strumento prezioso per sia nella nostra linea di business. Sono stati progettati per l'informazione e solo i risultati dei consumatori. È necessario determinare la quantità di peso da applicare a cose come anni di attività, tipo di attività, garanzie, ecc

Inoltre non prevedere la capacità. Solo perché un piccolo imprenditore ha una buona votazione non significa che l'azienda in grado di gestire un contratto di locazione $ 500.000. A questo livello si sono probabilmente meglio imparare quello che il contratto di locazione è e ciò che è la fonte di rimborso che fare affidamento sul punteggio ufficio da solo. Punteggi di presidenza, inoltre, non prevenire le frodi. Si può finire nei guai se si basano su di loro troppo pesantemente e non mantenere le stesse tecniche di prevenzione delle frodi che aveva prima.

Ci sono due aree in cui, a mio parere, i punteggi di presidenza non fanno un buon lavoro come fanno in altri settori. Il primo è quando l'azienda è più grande. Più grande è la società minore è il suo comportamento rispecchia quella del suo principale e, quindi, meno predittivo del punteggio. L'altra area è quando il preside del business è ricco. Un sacco di proprietari di piccole imprese sono ricchi, alcuni molto ricco. Le persone ricche spesso si comportano diversamente in molti settori, compreso il modo in cui gestiscono le loro finanze personali. Ad esempio, se una persona ricca ha alcuni schemi di pagamento lente sul suo ufficio di credito potrebbe essere che ha appena mai avuto intorno ad essa o addirittura che il suo assistente personale che paga tutte le sue fatture era in vacanza per una settimana, non che lui è stato breve sulla cassa quella settimana. Essi tendono inoltre ad avere diversi tipi di linee revolving e spesso più richieste rispetto alla tipica persona per cui i punteggi di presidenza sono stati progettati.

Dopo la partitura, che cosa altro fare guardo?

Anche se avete il punteggio, ci sono altre parti del l'ufficio di credito al consumo che forniscono informazioni che possono essere utili, ma anche frainteso o usato in modo errato. Una delle prime cose che vedrete in un ufficio di credito è l'informazione dei consumatori di identificazione. Questo sono tipicamente includere informazioni quali nome, indirizzo, indirizzo precedente, numero di previdenza sociale, datore di lavoro così come alcune altre informazioni personali. Fare attenzione quando utilizzare queste informazioni. Gran parte di essa viene spesso aggiornato da entrambi i nastri commerciali e richieste e quindi non è sempre preciso.

La sezione di avviso di frode dell'ufficio è quello che si dovrebbe prestare attenzione soprattutto perché i punteggi in uso non sono progettati per prevenire le frodi. Gli avvisi variano sia in termini di eventi e la gravità. Dovete fare la vostra propria determinazione su come pesantemente a pesare soprattutto perché diversi locatori hanno diverse fonti di business e le diverse protezioni contro le frodi, sia contrattuali e non. In genere, vi suggerisco di prestare più attenzione alle segnalazioni che hanno qualcosa a che fare con il numero di previdenza sociale.

La sezione di sintesi è un'opzione ufficio che molti abbonati preferiscono. Si tratta di un modo semplice per capire la maggior parte del bureau rapidamente. Vorrei mettere in guardia contro questo, però. Se volete un modo rapido e semplice per valutare l'ufficio di presidenza, si basano sul punteggio. Se si vuole capire il cliente in modo più completo, guardare le linee commerciali. Una delle aree nel riassunto che è particolarmente fuorviante è la percentuale disponibilità girevole. Questa è la percentuale di linea non utilizzata a credito revolving (tipicamente le carte di credito). Emittenti di carte di credito non sono coerenti nel modo in cui riferiscono le linee di credito. Alcuni riferiscono la linea disponibili, alcuni rapporto solo l'importo più alto mai usato e alcune linee relazione a tutti, solo uso. Se qualcuno ha una linea $ 20.000 e $ 5.000 attualmente su quella linea, ma l'ammontare della linea non viene segnalato che apparirà nella sintesi che egli ha 0% di disponibilità quando in realtà ha il 75% di disponibilità. Un altro settore nel sommario che può essere fuorviante è l'equilibrio immobiliare. Come probabilmente sapete, titolari di mutui ipotecari vendono spesso il mutuo per altri emittenti. Se il primo titolare del mutuo non riporta correttamente il mutuo come venduto o chiuso, potrebbe apparire come se il cliente ha il doppio della bilancia immobiliare che egli in realtà ha. Se leggete le linee commerciali e visto due mutui per la stessa somma che avrebbe almeno sospettare la possibilità che essi erano per la stessa proprietà, soprattutto se uno non ha mostrato alcuna storia di pagamento recente. Leggi le linee commerciali!

La sezione di registri pubblici di un rapporto è un settore che dà sempre la gente guai. Sono paura che cercano, in particolare abiti e giudizi. Ci sono un paio di cose che dovete sapere come si guarda a questa sezione. Essi sono presi nella partitura. Sono meno precisi al 100%, specialmente stampa e insediamenti. Chiunque nel nostro business più di un mese ha avuto una situazione in cui hai detto qualcuno di un vestito su loro rapporto di credito e mi hanno detto che è stato rilasciato anni fa! Essi, inoltre, non possono essere come predittivi come si potrebbe pensare, soprattutto per le imprese più grandi e ricchi committenti. Abiti sono parte della loro vita, perché hanno diversi rapporti commerciali complessi e capita di avere le tasche più profonde. Anche in questo caso, come in materia di frode, si deve fare il proprio determinazione su gravità, come la recente e gli altri dati che hai sul richiedente.

Le linee commerciali sono la carne e le patate di credit bureau. E 'dove la maggior parte delle informazioni è derivato per formare il punteggio ed è i particolari descritti nel sommario. Un settore che è importante capire, soprattutto di chi guarda i conti con una storia delinquenziale, è il momento della delinquenza. Le linee commerciali vi dirà questo. Di solito, la storia di pagamento, che mostra la frequenza e la gravità dei pagamenti arretrati, mostrerà la storia di pagamento a ritroso dalla data di bilancio indicata nel report. Questo è importante sapere come l'attualità di pagamenti arretrati è di vitale importanza per il processo decisionale.

Un altro fattore da guardare al momento di rivedere le linee commerciali è la quantità e il tipo di credito revolving. Dipartimenti di credito guardano spesso a tassi elevati di debito e di utilizzo revolving negativamente e giustamente così, ma ci sono eccezioni. Un esempio potrebbe essere due persone che hanno $ 100.000 in linee revolving e $ 90.000 in debito revolving. Nonostante i possibili errori che ho menzionato in precedenza in questo articolo, che avrebbero entrambi hanno il 10% di disponibilità sul loro credito revolving ed entrambi malvisto dal vostro personale di credito. Che cosa succede se un ragazzo aveva 10 carte di credito ogni quasi max'd fuori e l'altro aveva una linea banca $ 100.000 con 90.000 $ su di esso. Direi che il secondo ragazzo era un rischio molto meglio per una serie di motivi. Ha probabilmente un motivo aziendale legittimo per il prestito, sta pagando un tasso molto più basso e senza dubbio la banca ha fatto un processo diligince causa più approfondito di tutti gli altri ragazzi della carta di credito dell'emittente. La sezione di linea commerciale è l'area dove è possibile ottenere maggiori informazioni sul vostro cliente di fare un'analisi più approfondita.

Indagini sono una parte della presidenza di credito che può creare problemi, in particolare per un broker, nonché per una fonte di finanziamento che fa affari broker. In teoria, le indagini vengono presi in considerazione nel punteggio e deve essere lasciato a questo. Nel nostro settore, però, c'è molto di più ad esso che quello. La fonte di finanziamento è preoccupato per le cose come se l'affare è stato compere, o peggio, purificato. Sono anche preoccupati se l'operazione viene divisa e /o quanto di leasing il cliente è sempre al momento. Dal punto di vista se qualcuno rifiuta l'affare del broker dovrebbero inviare da qualche altra parte. Questo è uno dei vantaggi di essere un broker. Inoltre, spesso sono la fonte di leasing per un locatario che fa un sacco di leasing e che inviano le offerte di diverse aziende a seconda del loro appetito, la struttura affare, tassi, ecc e sono spesso penalizzati perché altre società sono meno di dritto in avanti con le loro informazioni. Assolutamente niente di tutto questo è scomposto nel punteggio e deve essere valutata in base alle proprie politiche aziendali.

Come ho detto all'inizio di questo articolo, ho spesso chiesto domande sul credito, anche se io sono di solito di fronte a vendite e della commercializzazione. Spesso le domande riguardano rapporti di credito personali, che sono frequentemente utilizzate e troppo spesso frainteso. Tutto questo dimostra che il credito è importante per il personale di vendita per capire. Anche se non si ha la possibilità di ribaltare un declino, è necessario spiegare le decisioni per il fornitore o l'intermediario e dare loro la fiducia di sapere che siete in grado di gestire la loro successiva transazione. In questo articolo ho toccato solo alcuni dei problemi con il credito, agenzie di credito e la loro valutazione. Se siete interessati a saperne di più su come leggere le agenzie di credito, vi suggerisco di contattare gli uffici e chiedendo loro letteratura. Ho trovato più facilmente raggiungibile, informativo e facile da seguire.
Come ho toccato solo alcuni dei problemi legati al credito che ritengo importanti per i professionisti delle vendite nel nostro settore, vorrei dare il benvenuto a domande o commenti. Mi prega di e-mail con i vostri commenti o domande e risponderò subito Hotel  .;