La battaglia di dell'IRA

Sia che si dovrebbe mettere alcuni dei vostri risparmi per la pensione in un conto tradizionale Individual Retirement (IRA), o un Individual Retirement Account Roth (Roth IRA), potrebbe essere considerato l'ottava meraviglia del mondo. Le regole, proprio come la maggior parte degli aspetti del mondo degli investimenti, sono molto confuso. Tuttavia, essi sono il più semplice di tutti i conti di vecchiaia a disposizione dei dipendenti e lavoratori autonomi individui.

Prima di tutto, è necessario disporre di un reddito da lavoro da una sorta di lavoro al fine di essere ammessi a contributo i soldi per uno di questi IRA &'; s. Reddito passivo, come il reddito da locazione o dividendi, non si qualifica. In secondo luogo, si deve guadagnare almeno tanto quanto si fornisce un contributo fino ai limiti consentiti dalla IRS. Tali limiti per il 2008 è di $ 5.000 per gli individui di età inferiore ai 50, e $ 6.000 per gli individui di 50 anni e più vecchi. I contributi devono essere effettuate entro la data di deposito fiscale, che è 15 aprile dell'anno successivo all'anno fiscale corrente

È possibile fare nuovi contributi ad un tradizionale IRA fino all'anno prima della svolta di 70 anni ½ , (A causa del fatto che è necessario iniziare a prendere i prelievi obbligatori a quell'età), senza limiti di reddito. Non ci sono limiti di età per contribuire a un Roth IRA fino a quando si dispone di guadagni qualificati, ma c'è un limite di reddito. Il vostro reddito lordo rettificato non deve superare i 116.000 $ se siete single e $ 169.000 se si sono sposati deposito congiuntamente. Non ci sono requisiti di ritiro obbligatori per un Roth IRA.

In alcuni casi, un tradizionale IRA può essere deducibili dalle tasse sulla dichiarazione dei redditi in corso. Questo deducibilità è soggetta ad alcune limitazioni di reddito, e se il lavoratore è già un partecipante a un altro piano di pensionamento dal datore di lavoro. I contributi a un Roth IRA sono realizzati con i soldi al netto delle imposte e non sono deducibili dalle tasse.

Prendendo i soldi da un tradizionale IRA è tassato in modo diverso che prendere soldi da un Roth IRA. Distribuzioni da un tradizionale IRA, dopo 59 anni ½ ;, che in precedenza erano deducibili dalle tasse, sono tassati come reddito ordinario al proprietario IRA all'aliquota dell'imposta corrente, o in caso di morte, il loro tasso d'imposta beneficiari. Distribuzioni da un Roth IRA, dopo 59 anni ½ che è stato tenuto per almeno 5 anni, sono esentasse al proprietario IRA, così come le sue /suoi beneficiari.

Ecco dove inizia la battaglia. Si tratta della differenza tra il valore di prendere una detrazione d'ora in poi la tua dichiarazione dei redditi in corso, o di essere in grado di prendere le distribuzioni esentasse quando andate in pensione. Dato che ci sono un sacco di variabili nel prendere tale decisione, come ad esempio il numero di anni di contributi, il tasso di crescita degli investimenti sottostanti, la dimensione del contribuente &'; s immobiliare, e se non credete che sarà in un più basso o superiore fascia d'imposta al momento del pensionamento, la risposta sarebbe diversa per situazioni diverse. Tuttavia, la mia opinione generale è che una deduzione corrente anno fiscale di $ 5-6.000 a una persona in una staffa di imposta del 28% di loro può risparmiare circa $ 1,400- $ 1,680 al loro ritorno fiscale in corso. Considero questo un temporaneo “ " fissare &; però. E 'temporaneo perché alla fine si devono pagare le tasse sulla somma che detratto nel corso degli anni, così come i guadagni, quando si inizia a prendere prelievi. Se avete bisogno di prendere un grande ritiro in un dato anno, si può spingere te stesso in una staffa fiscale più elevata.

Pagare le tasse come il denaro è guadagnato, e quindi contribuire a un Roth IRA che cresce esentasse, può essere più prezioso nel lungo periodo, soprattutto se si hanno molti anni di contributi compounding per un lungo periodo di tempo. Ad esempio, 20 anni di $ 6.000 contributi guadagnare un rendimento fisso dell'8% capitalizzato annualmente, potrebbero crescere fino a più di 296.000 $ (il doppio se due coniugi stanno contribuendo $ 6.000 ciascuno) che possono essere ritirati senza alcun debito d'imposta sul reddito che-così-mai. Ciò è particolarmente importante se il proprietario IRA ha una grande tenuta e vorrebbe passare una parte di esso al suo /suoi figli imposta sul reddito libero. Io chiamo questa pianificazione creativo come una proprietà del valore di oltre $ 2 milioni di dollari di oggi può essere soggetto alle imposte immobiliari federali, e le imposte sul reddito.

Da quando ho toccato solo alcune delle diverse variabili utilizzate per determinare quale tipo di IRA potrebbe essere migliore, vi consiglio vivamente di chiedere il parere del vostro preparatore di imposta e un consulente finanziario competente, che dovrebbe riunire tutte le altre considerazioni che devono essere esaminate nella propria battaglia del tradizionale IRA contro l'IRA Roth.
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