Sette miti riguardanti utilizzo della carta di credito che possono influenzare la capacità di ottenere un mutuo

E 'stato il mio privilegio lavorare con centinaia di persone nel corso degli anni sono stato coinvolti nel settore immobiliare e dei mutui affari. La mia esperienza e competenza hanno aiutato a comprare la loro casa dei sogni, quando pensavano la loro situazione sarebbe impedirlo. E 'stata una gioia per aiutare tanti.

Attraverso queste diverse esperienze, si è giunti alla mia attenzione che molte persone hanno poca conoscenza circa il loro credito e come usarlo in un modo che li avvantaggia. I don &'; t vedere questo come colpa loro. Al contrario, trovo che il fallito responsabilità del settore del credito che lo rende così facilmente disponibili come il principale colpevole.

ho identificato quello che sento di essere sette malintesi più comuni per quanto riguarda l'utilizzo della carta di credito e di come veramente colpisce il consumatore.

Mito # 1 - “ pago in contanti per tutto, quindi dovrei essere in grado di prendere in prestito denaro da quando don &'; t ha tutte le carte di credito &";

I can &'; si t dico. il numero di mutuatari che sono venuti a me che sono stati scioccati da non credere che essi couldn &'; t ottenere un mutuo in quanto didn &'; t hanno alcun debito. E &'; s un fatto ironico che la mancanza di storia di credito rende in realtà il prestito di denaro molto difficile, non impossibile, ma difficile.

Da punteggi di credito sono generati dall'uso di credito, &'; s non necessariamente una buona cosa avere nessuna storia di credito se si desidera acquistare una casa. In realtà, &'; s quasi obbligatorio per fare esperienza credito

Ora, ci sono modi per “. &Rdquo costruire; una storia di credito, al fine di acquistare una casa. Ho fatto questa cosa molto con indennità di assicurazione, bollette e affitto assegni annullati. Vi presento questi al sottoscrittore mutuo per considerazione come “ alternato &"; storia di credito.

Ci sono alcuni svantaggi con questo metodo. È generalmente possibile di &'; t ottenere le tariffe più basse e in genere bisogno di un maggiore acconto. Se si utilizzano alcune delle strategie di finanziamento creative che ho sviluppato nel corso degli anni, questo può anche essere affrontato, ma richiede più lavoro.

Se siete qualcuno che sta progettando per l'acquisto o la costruzione di una casa nei prossimi 12-24 mesi, ora è un buon momento per costruire una storia di credito. In realtà, molti finanziatori vorranno vedere “ condito &"; i conti, il che significa che avrete bisogno di una storia su questa lunga.

&'; s abbastanza facile costruire un record di credito. Un metodo che ho consigliato è quello di iniziare un conto di risparmio presso la vostra banca locale. Una volta che l'equilibrio viene ad essere poche centinaia di dollari, chiedere loro di dare un prestito per un importo corrispondente utilizzando i risparmi come garanzia.

Fai pagamenti regolari sul conto utilizzando il denaro preso in prestito per qualche mese, poi pagare via (una cosa che influisce notevolmente punteggi di credito è un prestito pagato per intero).

Quindi, farlo di nuovo.

&'; s anche possibile ottenere “ assicurare &"; carte di credito in questo modo. Banche emetteranno una carta di credito utilizzando il vostro risparmio come garanzia. Utilizzando la carta in modo responsabile più di 12 mesi, si otterrà rapidamente l'esperienza aziende di ipoteca stanno cercando.

Spesso consiglio ai miei clienti di utilizzare la carta per pagare per generi alimentari, poi pagare il conto con l'assegno che avreste scritto il negozio di alimentari. IMPORTANTE: se si aren &'; ta persona di disciplina, DON &'; T utilizza questo approccio !!

Anche se &'; s possibile ottenere un mutuo senza una storia di credito, esso &'; s molto più facile farlo con una sola.

Mito # 2 – “ devo avere un buon credito dal momento che continuo a ricevere offerte di carta di credito nella posta &";.

Se avessi un centesimo per ogni volta che ho avuto un cliente mi dice questo, potrei andare in pensione. Questo è forse uno degli equivoci più dannosi che incontro. Vorrei dire una cosa, proprio qui e ora, che dovrebbe essere inteso da tutti i consumatori in America …

AZIENDE CON CARTA DI CREDITO DON &'; t fare soldi da “ BUONO &"; CREDITO RISCHI – Fanno i soldi da persone che prendono in prestito più di quanto possano restituire !!

Pensateci. Quanti soldi della carta di credito fanno per l'utente che paga il loro equilibrio ogni mese … ZERO !!

Tuttavia, se si può avere qualcuno al massimo fuori le loro carte di credito, fanno una fortuna in interessi quando il mutuatario è bloccato effettuare il pagamento minimo ogni mese. Anche le carte di credito a basso tasso in grado di fornire la carta di credito con i ritorni osceni sul loro denaro.

Fammi chiarire questo punto, si ottiene carta di credito offre nella posta per una ragione …

Per fare soldi per l'azienda CARTA DI CREDITO !!

Vorrei condividere un storia con te. C'è stato un periodo della mia vita in cui le cose weren &'; t che va così bene finanziariamente. Mia moglie aveva attraversato diversi anni di gravi problemi di salute che ci ha drenato secco di tutte le nostre risorse.

Siamo stati spesso molto tardi pagamenti sui nostri conti. Alcuni di loro sono stati anche chiusi fuori dal creditore. In cima a questo, abbiamo avuto migliaia di dollari in collezioni mediche e una casa avevamo acquistato è stato precluso.

Le cose erano desolante !!

Tuttavia, in questo periodo, abbiamo continuato a ricevere offerte di carte di credito nella posta.

Questa a causa della nostra grande credito? Certo che wasn &'; t. Aveva a che fare con il fatto che la società della carta di credito ha visto qualcuno che ha lottato in passato per effettuare i loro pagamenti; sapevano che se avessero potuto ottenere me sottoscritto, le probabilità erano a loro favore che vorrei portare sempre con sé un saldo sulla carta, rendendo loro un sacco di soldi.

Quindi, il gioco è fatto! Come carta di credito offre nella posta hanno poco a che fare con il grande merito – e hanno tutto a che fare con la società della carta di credito che vogliono prendere in prestito più di quanto si può pagare indietro.

Mito # 3 – “ Il mio credito deve essere buono perché la mia carta di credito continua ad aumentare il mio limite di credito &";.

Questa pratica dalle società di carte di credito si basa su una filosofia simile a Mito # 2. In altre parole, la carta di credito società vuole arrivare al punto che si prende in prestito più di quanto si può pagare di nuovo in un mese.

La maggior parte del tempo, l'offerta per aumentare il limite di credito viene da avere una storia di pagare in tempo per un paio di mesi e che trasportano una piccola o alcun equilibrio.

Anche in questo caso, è necessario pensare la logica alla base delle società di carte di credito. Essi don &'; t vuole avere un gruppo di utenti che possono pagare il saldo in pieno ogni mese. Essi don &'; t fare soldi in questo modo. Invece, vogliono ottenere i loro clienti al punto in cui prendono in prestito più di quello che possono pagare di nuovo in un mese.

Se avete dei dubbi la logica del mio ragionamento, provate questo a volte.

Dopo aver effettuato un saldo sulla carta per un periodo di tempo, chiamare la società della carta di credito e chiedere un aumento del limite. Le probabilità sono, se sei stato vicino al limite massimo, saranno declino voi. Lo faranno anche se si &'; ve mai stato in ritardo con un pagamento. Il motivo per cui si è dire di no si è già dimostrato che siete il tipo di mutuatario che loro soldi farà. Ci &'; s non è necessario per loro di prendere il rischio aggiuntivo di aumentare il limite quando sanno già puoi &'; t Paga quel che devi.

Mito # 4 – “ I &'; ll essere ok con i miei rapporti di indebitamento quando mi candido per un mutuo, perché pago le bilance in pieno ogni mese &";.

Il problema con le carte di credito è una benedizione. Si tratta di una grande pratica per pagare il saldo in pieno ogni mese. E &'; sa pratica mi raccomando ai miei clienti ipotecari. In sostanza, se si paga il saldo in pieno ogni mese, si aren &'; t prendere in prestito più di quello che stanno facendo. Molte piccole imprese operano in questo modo per aiutare con il flusso di cassa.

Tuttavia, si dovrebbe sapere che i rapporti di credito corsa agenzie di 30-45 giorni dietro a quello che &'; s realmente accadendo con i vostri conti il ​​giorno si applica per un mutuo. Infatti, quando un broker di mutui esegue il rapporto di credito, è probabile che si vedrà un equilibrio su ognuna delle carte di credito si sta pagando in pieno ogni mese.

Quando un mediatore di ipoteca calcola il tuo debito-reddito ratio (questa è la quantità di denaro che si paga ai creditori rispetto alla quantità di soldi che fanno), egli sarà tenuto a utilizzare le informazioni sul rapporto di credito .

Speriamo che questo è un numero piccolo, ma può essere qualcosa che influisce sulla quantità di casa che si desidera acquistare.

Se si desidera avere tali conti non contano contro i vostri rapporti di debito e reddito, è necessario disporre di un saldo zero effettuata su detti conti per circa 60 giorni prima di avere il vostro rapporto di credito gestito da un mediatore di ipoteca .

Poiché questo non è probabilmente troppo pratico per la maggior parte delle persone, è sufficiente sapere che il vostro rapporto probabilmente mostrare un equilibrio, anche se pagare in pieno ogni mese e il mediatore di ipoteca dovrà contare nel calcolo di livello di indebitamento.

Mito # 5 – “ Quando ricevo una nuova offerta di carta di credito con un tasso di interesse introduttivo di zero per cento, trasferisco i saldi dalle mie altre carte per risparmiare denaro e migliorare il mio credito &";.

Questa pratica da parte dei consumatori che approfittano di quelle offerte di carte di credito abbiamo discusso in precedenza in questa relazione don &'; t si rendono conto di come questo incide sulla loro punteggi di credito quando si apprestano a chiedere un mutuo.

Mentre può essere vero che questo vi farà risparmiare qualche soldo (che avviene solo se si applica l'importo di pagamento combinate sulla nuova carta che si pagavano le altre carte a parte). In caso contrario, potrebbe essere fonte di confusione miglioramento del flusso di cassa di risparmio di denaro.

La parte di questa filosofia che &'; s non corretta è che sarà migliorare il vostro credito. Niente potrebbe essere più lontano dalla verità. Qui &'; s perché …

Quando si accetta l'offerta di carta di credito, si autorizza la società della carta di credito per fare una verifica del vostro credito. Hanno già alcune informazioni di credito su di voi, ma ora hanno bisogno di controllare di nuovo a fare lì assicurarsi haven &'; t stati cambiamenti.

solo Questa attività consente di ridurre i punteggi di credito a causa di una richiesta sta facendo. Lasciatemi spiegare. Quando un rapporto di credito viene eseguito su di voi, l'ufficio di credito assume significa che state acquistando per il credito. Questo è visto negativamente dal sistema di punteggio che viene utilizzato per creare il tuo punteggio di credito ipotecario (noto anche come un punteggio FICO).

Quando si dispone di più domande, che è quello che succede con queste offerte, diminuisce il punteggio di 3-5 punti per la richiesta. Se siete qualcuno che usa queste offerte di carte di credito su base regolare, l'impatto può essere drammatico.

Inoltre, è probabile che hanno usato la maggior parte del limite di credito viene offerto a voi da la nuova carta di credito. Questo riguarda anche i tuoi punteggi in modo negativo.

Un altro criterio di punteggio è quanto del vostro credito disponibile è in uso quando viene richiesto il rapporto. In altre parole, se si dispone di un limite di $ 5000 sulla nuova carta e si trasferito $ 4.500 da altre carte di credito; vi sono vicino a massimo il credito disponibile. Questo lascerà cadere il tuo punteggio, perché l'ufficio di presidenza vede questo come qualcuno che usa troppo credito.

Quindi, si può avere migliorato il punteggio di pagando un equilibrio prestito dalle vostre carte di credito precedenti, ma si perde il beneficio perché siete vicino ad essere “ maxed-out &"; sulla nuova carta.

Oltre l'impatto negativo per i punteggi di credito, i mutuatari che tendono ad utilizzare questa pratica sono solo ritardando l'inevitabile, rimandando il payoff di questi debiti fino a quando la prossima offerta arriva per posta, e portandola per anni e anni .

Ripeto qualcosa ho detto prima. L'unica ragione per queste offerte sono messi a disposizione dalle società di carte di credito è che sanno che c'è un'alta probabilità che si intende utilizzare la nuova carta per pagare altre carte.

Vogliono a farlo … PERCHE '??

Perché si diventa il tipo di carta di credito mutuatario che vogliono (cioè qualcuno che porterà un equilibrio). Statisticamente, sanno che rischia di mantenere alcune o tutte le carte di credito si paga via e utilizzarli di nuovo. Una volta fatto, si rischia di essere un utente carta che can &'; t pagare i saldi in pieno ogni mese.

KA-CHING !!

Lo sai che cosa è stato? Era il suono della carta di credito ha fatto quando ti hanno mandato che offrono interesse ZERO.

Mito # 6 – “ può avere un sacco di debito della carta di credito, ma io &'; ve mai stato in ritardo su un pagamento, quindi il mio credito dovrebbe essere grande !! &";

Si tratta di un malinteso comune che, per rendere i pagamenti con carta di credito in tempo ogni mese sarà di migliorare sempre il rating di credito. Questo è vero solo in parte.

La persona che paga c'è equilibrio in pieno ogni mese potranno beneficiare di questo approccio, ma l'utente di carta di credito che si trova vicino ad essere “ maxed-out &"; non solo non riescono a vedere un miglioramento, essi saranno probabilmente vedere un punteggio più basso.

Come ho detto prima, alcuni dei criteri di classificazione di credito sono: credito disponibile utilizzato e il credito disponibile inutilizzato. Se sei un utente di carta di credito che ha utilizzato la maggior parte del vostro credito disponibile, e si stanno facendo solo i pagamenti mensili minimi, si avrà un risultato gravemente negativo con il tuo punteggio di credito.

Il motivo principale è questo il caso è il pagamento minimo mensile va principalmente gli interessi sul debito della carta di credito. Così, mentre si ottengono punti per effettuare i pagamenti in tempo, a perdere quei punti perché i saldi don &'; t cambia molto a causa di stare vicino al vostro limite di credito massimo.

Una volta ho avuto un richiedente mutuo che aveva quasi $ 50.000 in debito di carta di credito. C'erano diverse ragioni per questo che ho vinto &'; t discutere qui. Ha fatto i suoi pagamenti in tempo ogni mese, ma perché il suo debito era vicino alla quantità che aveva a disposizione su quelle carte (circa $ 55.000), il suo punteggio di credito è stata molto bassa.

Non era mai stata in ritardo su uno dei suoi conti, ma il suo punteggio era inferiore al mutuatario ho lavorato con chi aveva due ritardi di pagamento negli ultimi 12 mesi.

Perché?

&'; s perché il sistema di punteggio utilizzato da agenzie di credito la vedo come qualcuno che ha non solo troppo credito a disposizione, ma anche troppo di esso in uso.

Mito # 7 – “ Ho un sacco di credito a mia disposizione, ma indosso &'; uso di t esso, quindi il mio credito dovrebbe essere ok &";.

Questo equivoco finale circa l'utilizzo della carta di credito può sembrare una contraddizione dopo quello che abbiamo discusso in Mito # 6, ma isn &'; t.

Mentre &'; s vero che si vuole avere poco del vostro credito disponibile in uso quando si applica per un mutuo, che &'; s non una garanzia che avete vinto &'; t hanno un problema ottenere un mutuo. Mi spiego …

Let &'; s dire che si fanno $ 4000 al mese. Il tuo rapporto debito ideale sarebbe il 28% oltre il 40%. Questo significa che si dovrebbe idealmente avere una rata del mutuo di $ 1120 al mese e un totale di $ 1600, quando si aggiungono le altre bollette mensili (carte di credito e di pagamento auto).

Ora, &'; s dire che hai $ 25.000 in credito non utilizzate a vostra disposizione sotto forma di carte di credito. Mentre i vostri rapporti di indebitamento sono ok se don &'; t utilizzare i $ 25.000, sarebbero stati fucilati se avete fatto. Dal momento che il rapporto debito totale sarebbe 55% (sulla base di un pagamento $ 625 al mese per $ 25.000), si potrebbe essere respinto per il mutuo

Come si può vedere, in questo esempio, it &';. S &ldquo ; disponibilità &"; di credito che può ostacolare la vostra possibilità di ottenere un mutuo.

La mia raccomandazione per i miei clienti che ottengono offerte di aumenti di affidamento è quello di respingerli. E &'; s non qualcosa che è necessaria in molti casi e può sicuramente complicare le cose quando si tratta di tempo per ottenere un mutuo.

Spero che avete visto come alcuni dei malintesi più comuni circa l'uso della carta di credito può impedirti di ottenere un mutuo. Mentre rimangono una miriade di strategie di finanziamento creative a disposizione del broker di mutui a destra, i clienti che si occupano di carte di credito in maniera corretta può andare un lungo cammino per rendere il viaggio verso casa di proprietà uno liscio.

Vi auguro i migliori successi come il proseguimento del vostro sogno della casa di proprietà Hotel  .;