Prestito Modifiche: più male che bene?

Nel 2009, milioni di proprietari di case degli Stati Uniti vennero a sapere che modificando i loro prestiti di case esistenti servita solo per accelerare la preclusione piuttosto che impedirlo. Un rapporto del Tesoro statunitense pubblicato ai primi di dicembre del 2009 ha rivelato che solo il 4% dei richiedenti sotto il governo federale &'; s casa conveniente modifica programma (HAMP) sono stati in grado di modificare con successo i loro prestiti su base permanente. Inoltre, di quei 4% che erano in grado di modificare i loro prestiti, un sorprendente 40% è andato in default entro i successivi 6 mesi. La realtà, purtroppo, esposto da questa relazione è che mentre molti proprietari di abitazione ha permesso loro case per andare in default per avviare un processo che richiede tempo di modifica, hanno effettivamente ignorato la loro opzione più praticabile per la riduzione del debito:. Un corto-vendita

molti proprietari di casa in tutto il paese divenne allettati con la prospettiva di ridurre i loro pagamenti mensili e il saldo dei prestiti tramite il processo di modifica di prestito HAMP propagandato dai funzionari governativi, i mutuatari hanno cominciato contattando loro istituti di credito a frotte. Le banche spesso istruiti i mutuatari che devono interrompere fare i loro pagamenti ipotecari, al fine di beneficiare di una modifica. I proprietari di abitazione hanno anche scoperto che permettere la loro casa per andare in default fornito loro aumentate leva per accelerare i negoziati di modifica con i loro finanziatori. E 'a questo punto il processo di modifica che un treno relitto lentezza esasperante è stato avviato le chiamate senza risposta apparentemente infinite telefonate, richieste di ulteriore documentazione, e trasferimenti per vari rappresentanti delle banche sono state sperimentate in tutto il paese. Per tutto il tempo della finestra normale 6-8 mesi tra difetto e vendita di preclusione stava chiudendo costantemente.

La maggior parte dei proprietari di case in ultima analisi, appreso che la banca non avrebbe ridotto le loro principali il saldo dei prestiti e che i loro pagamenti mensili dei mutui sarebbe essere ridotta solo nominalmente o temporaneamente. Spesso questa realizzazione didn &'; t venire fino a dopo l'avviso di trustee &'; s vendita è stato ricevuto dai proprietari di casa – quando la finestra di riduzione del debito era solo ancora aperto a malapena una crepa. La speranza infondata che il programma di modifica HAMP creato in milioni di mutuatari finanziariamente sconvolti servita solo per impedire loro di approfittare di quello che è diventato il modo più affidabile ed efficace per evitare il preclusione.

Il processo breve vendita inizialmente avviato sul terreno roccioso prima le banche avessero il tempo di istituire sistemi e procedure adeguate per accogliere un gran numero di candidati. Tuttavia, l'anno 2009 ha visto il processo breve vendita cresce sempre più conveniente come il periodo medio di elaborazione banca per una domanda completa rapidamente sceso da 4 a 6 mesi fino a 2 o 3 mesi per anno &'; s fine. Inoltre, la maggior parte dei mutuatari non sono più tenuti a mancato pagamento delle rate mensili prima di tentare di vendere le loro case per importi inferiori a ciò che è dovuto. A quanto pare rendersi conto che a breve-vendita rappresentano il metodo più efficace per scongiurare i pignoramenti di massa, il governo federale ha anche agito per eliminare le sanzioni imposte sul reddito per brevi-vendita fino al 2012. Non a caso, tutti questi eventi hanno portato a una sempre più grande quantità di vendite allo scoperto di successo nel 2010.

Molti sostengono che le modifiche di prestito sono più attraenti in quanto consentono ai mutuatari di rimanere nelle loro case, mentre a breve-vendita servono solo a vendere le loro case per gli altri. Tuttavia, è essenziale ricordare la grande percentuale dei mutuatari che sono precluso su anche dopo che hanno modificato con successo i loro prestiti. Per non parlare del incredibilmente piccolo numero di candidati che sono effettivamente in grado di modificare i loro prestiti a condizioni gradevoli. Inoltre, è irragionevole supporre che i mutuatari finanziariamente difficili sarebbero meglio serviti a vendere le loro proprietà a breve e si spostano in sistemazioni più ragionevoli fino a più adatto ad affrontare un aumento del debito?

Brevi-vendita rappresentano l'opzione conservatrice per i mutuatari in cerca per uscire del debito in aumento e in una posizione in cui si può iniziare risparmio per il futuro di nuovo. In alternativa, modifiche di prestito sono diventati una scommessa a lungo tiro da parte del mutuatario, con solo una quantità limitata di tempo tra difetto e preclusione. Se l'obiettivo è quello di ridurre i pagamenti del debito e mensili, evitando di preclusione, non vi è dubbio che una vendita a breve è il corso più affidabile ed efficace di azione Hotel  .;