Si dovrebbe andare in pensione l'ipoteca prima di ritirarsi?

Se possedete la vostra casa libera e chiara prima di andare in pensione? Questa è una domanda che si pone di frequente nello sviluppo e attuazione di un piano di pensionamento. La risposta a questa domanda sembra essere un ovvio bazzecola. In pensione, una persona o coppia, probabilmente avrà un reddito fisso composto da investimenti pensionamento, sicurezza sociale, reddito da locazione, e forse le pensioni. Inoltre, più pensionati sono alla ricerca di lavoro a tempo parziale sia per il reddito extra e di più, di rimanere mentalmente & fisicamente attivi. Così, andare in pensione senza debito ipotecario (o qualsiasi altro debito per l'avvio) suona come una cosa molto buona.

Secondo il Pew Research Center, 10.000 Boomers Baby- gireranno 65 (SSI-pieno dell'età pensionabile beneficio) ogni giorno per il prossimo 19 anni.1 Quindi, perché non fare rate del mutuo in più per ottenere il lavoro fatto prima di ritirarsi dalla tua attuale occupazione? La realtà è che la decisione non è come tagliare e secca come appare. C'è un costo fondamentale opportunità di considerare. Se si decide di mettere più soldi verso il mutuo, cosa potrebbe quei soldi potenzialmente fare per voi se si dovesse dirigere altrove

In realtà, la domanda da porsi è:? Si deve pagare il debito a basso interesse, o si dovrebbe investire il denaro in un conto di agevolazioni fiscali che potrebbero portare un ritorno futuro più alto?

I prestiti ipotecari sono vicino a minimi di tutti i tempi. Come tutti consapevoli gli attuali tassi di interesse sulla maggior parte dei mutui sono al di sotto del 7%, in molti casi, al di sotto del 6%, e in molti casi pari o inferiori al 5%! Di solito è possibile detrarre gli interessi dei mutui, quindi se il vostro mutuo per la casa comporta un tasso di interesse del 6%, il tasso di indebitamento netto delle imposte potrebbe finire per essere 5% o inferiore. Anche per il + 20% dei proprietari di casa americani che attualmente trovano che il loro mutuo è sott'acqua, il tasso di interesse e benefici fiscali basse sopportare ancora, nonostante il "dolore" di casa valori ammortizzati. (Parlo di più su questo a breve.)

In definitiva, quando pagare il mutuo off anticipo si stanno dirigendo capitale in eccesso lontano da accumulo di altre attività; e contando su una maggiore valore nel ridurre il debito che costruire il resto della vostra gruzzolo. Così, parte della risposta è empirico, come nel pagare un mutuo al 6% o di investire il capitale in eccesso in un investimento con un rendimento superiore al 6%. Un altro componente della risposta è il conforto emotivo di essere libero di debito, soprattutto in un momento in cui in molti casi è diminuita la vostra capacità di guadagno.

Inoltre, si può decisamente dire che si dovrebbe focalizzare l'attenzione su una carta di credito o altri debiti tasso di interesse non deducibili prima di andare a passaggio totale al debito ipotecario.

Che cosa succede se la tua casa è sott'acqua? Pagamento anticipato un'ipoteca subacqueo può sembrare senza senso a voi, o forse si amano davvero la casa e stanno progettando di andare in pensione al tuo indirizzo attuale. In entrambi i casi, si potrebbe beneficiare di regia aggiuntivo pagamento ipotecario denaro verso uno dei tuoi altri obiettivi che avete bisogno di realizzare in corrispondenza o durante la pensione, come ad esempio alcune conto (s) con il potenziale di crescita tassato, un fondo di risparmio per la salute o esigenze di emergenza, oppure la copertura assicurativa necessaria. Dopo aver considerato tutti i componenti della vostra pensione, la mossa migliore in una casa sottomarina potrebbe essere quello di non pagare un extra sul vostro debito o regolare la quantità in più si paga.

Che cosa dice la FED. Nel 2006, la Federal Reserve Bank di Chicago ha presentato un libro bianco da tre dei suoi economisti intitolato "il compromesso tra ipotecari Ratei e Previdenza fiscale differita". Lo studio ha osservato che il 16% delle famiglie americane con convenzionali di 30 anni mutui casa stavano facendo "risconti discrezionali" sui loro mutui di ogni anno - cioè, i pagamenti oltre i loro obbligazioni ipotecarie regolari. Gli autori hanno concluso che quasi il 40% di questi mutuatari sono stati "fare la scelta sbagliata." La loro carta bianca sostenuto che le stesse famiglie potrebbero ottenere un vantaggio medio di 11-17 ¢o; più per dollaro riallocando il denaro utilizzato per le rate del mutuo in più in una pensione fiscale differita account.2

Ora, come lettori abituali di Foresight e mio Commentario mercato sai che io non sono uno che potrebbe essere accusato di essere un fan della Federal Reserve e le sue politiche. Eppure, come una persona che è molto oggettiva e agnostica nella mia lettura e recensioni di fonti di informazione finanziaria, questo studio è stato ben detto e struggente.

Altre alternative per il vostro denaro extra. Parliamo tasse. Si salva tasse su ogni dollaro dirigete in IRA, 401 (k) altri pensionistici orientati opzioni di investimento fiscale differita s 'e. Questi dollari hanno la possibilità di crescere senza fiscalità corrente finché non si raggiunge la età di pensionamento desiderato o 70 ½ età; (quando le distribuzioni obbligatorie devono cominciare). La maggior parte degli americani possono inserire una staffa fiscale inferiore in pensione, così il vostro reddito imponibile e aliquota fiscale federale potrebbe essere inferiore se si vuole prelevare il denaro dal conto. (ovviamente futura politica fiscale potrebbe cambiare questa situazione).

Un altro potenziale vantaggio di indirizzare più fondi verso il 401 (k), 403 (b) o un altro piano di pensionamento datore di lavoro sponsorizzato è: L'azienda per cui lavori possono prevedere delle partite datore di lavoro, e quindi si è in grado di raccogliere "denaro gratis".

Oltre ai vantaggi costi-benefici delle imposte differite che investono la pensione, in considerazione anche le esigenze assicurative durante la pensione. La maggior parte delle famiglie sono underinsured e il denaro per i pagamenti del mutuo in più potrebbero essere diretti verso lungo termine di assicurazione per i baby boomer, copertura di invalidità per le famiglie più giovani con 20 anni al pensionamento, o di assicurazione sulla vita per fornire per superstiti.

Ricordate sempre che una volta che il denaro è pagato verso il vostro debito ipotecario, non c'è più, e che i soldi si accumulano altre attività può essere accessibile (comprensivo di alcuni possibili restrizioni di distribuzione ed amp; sanzioni).

Diamo Think.The decisione dovrebbe davvero si concentrano sulle vostre ipotesi per la pensione, in quanto saranno guidano quali dati e conforto emotivo empiriche sono necessarie e importanti per voi. Se siete un po 'più conservatore e preferiscono avere più spese controllate durante la pensione, allora si può chini verso pagare il mutuo prima di andare in pensione. Non c'è dubbio quando si paga un debito che ti devo, in modo efficace ottiene un ritorno immediato per il vostro denaro per ogni dollaro. Inoltre si dispone di "comfort" nella certezza di una spesa meno futuro. Quindi, se siete tantalizingly vicino a ripagare la vostra casa, allora si può fare, di andare avanti e farlo perché ti piace essere libera e chiara.

D'altra parte, pagando il mutuo in anticipo pur di non avere abbastanza salvati per soddisfare le vostre esigenze di pensione non è la scelta migliore. Una volta che si guardano le proiezioni per il vostro attuale tasso di pensionamento di risparmio e quello che sarà potenzialmente necessario per soddisfare i vostri obiettivi di pensionamento, si può decidere di indirizzare soldi extra verso investimenti di pensionamento. Ciò è particolarmente vero se si tende a essere più bullish /ottimista e ritiene che ci sono opportunità nel mercato che si esibiranno lungo le linee dei suoi medie storiche di lungo periodo, che vi fornirà rendimenti più elevati rispetto gli interessi sul debito.

Non c'è un one-size-fits-all risposta a questa domanda, anche se molti vorrebbero far credere. Se non siete sicuri quale direzione può essere più vantaggioso per voi, forse ora si dispone di un quadro rafforzato per chiedere ancora migliori domande di se stessi o per il professionista finanziario qualificato si lavora.

Citazioni.
1 - http://pewresearch.org/pubs/1834/baby-boomers-old-age-downbeat-pessimism
2- chicagofed.org/digital_assets/publications/working_papers/2006/wp2006_05.pdf [8/06] < . br>