Ipoteche, suggerimenti per ottenere il migliore affare

La stretta creditizia ha comprato buone e cattive notizie per gli acquirenti. La buona notizia è che i prezzi delle case sono scorrevoli, portando case alla portata di acquirenti di prima casa. La cattiva notizia è che le condizioni di prestito ipotecario hanno inasprito tanto che solo quelli con i più grandi depositi e il più pulito dei record di credito si distinguono una buona possibilità di ottenere esattamente il prestito di cui hanno bisogno.

In realtà, nonostante nessun cambiamento tasso base dal momento che il taglio dello 0,25% nel mese di aprile, a tasso fisso, inseguitore e scontati costi dei mutui tasso sono aumentati - non per i clienti esistenti, ma per coloro che cercano di organizzare una nuova ipoteca o remortgage. Timori di inflazione, in gran parte grazie al prezzo del petrolio alle stelle, hanno inviato i tassi di interesse del mercato monetario, in cui molte di queste offerte di mutuo sono basati, nettamente superiore.

Come ottenere il migliore affare mutuo

Se non sei un acquirente per la prima volta e stanno pensando di trasferirsi, probabilmente hanno qualche equità nella vostra proprietà da aumento negli ultimi anni 'dei prezzi. Quindi, a meno che non è stata acquistata la sede attuale a poco tempo fa, si dovrebbe comunque essere in grado di spostare il mutuo senza difficoltà. Mentre si può ottenere meno per la vendita della vostra casa presente di quanto si possa aver fatto l'anno scorso, sarà anche pagare di meno per la vostra nuova casa.

A meno che non si sono negoziazione giù un lungo cammino per liberare capitale, il calo generalizzato dei prezzi dovrebbe significare che le cose pareggiare alla fine. Si potrebbe anche ritrovarti a pagare meno tassa di bollo se il calo dei prezzi porta il costo della vostra nuova casa al di sotto di una delle soglie di imposta.

Tempi duri per i nuovi mutuatari

Le prospettive per i nuovi mutuatari non sono così rosee - e questo vale per prima volta gli acquirenti, i mutuatari esistenti le cui offerte in corso stanno arrivando al termine e chiunque abbia bisogno di cambiare casa il cui accordo attuale non è "portatile", quindi dovranno stipulare un nuovo prestito.

Nel corso degli ultimi anni, i mutui a tasso fisso sono stati tutta la rabbia, perché anche con le tasse di arrangiamento che attirano hanno lavorato più conveniente per i mutuatari. Le persone che hanno optato per le offerte a tasso fisso a breve termine ritenevano di poter facilmente trovare una nuova, e forse anche più economica, il tasso di quando il loro primo contratto si è conclusa. Infatti, alcune persone pensano che la tentazione di incassare offerte di mutuo esistente e soffrono una sanzione di rimborso anticipato, perché potrebbe essere più conveniente di remortgage a un tasso inferiore.

commissioni di organizzazione ipoteca sono superiori

A peggiorare le cose, le tasse sono anche saltando. Secondo una recente ricerca, il numero di ipoteche a tasso fisso con tasse elevate è schizzata di ben il 1.368% negli ultimi 18 mesi, come finanziatori si fanno difficili per i clienti che cercano le migliori offerte

Alcuni 323 ipoteche a tasso fisso. - 34% del mercato totale dei mutui a tasso fisso - paga tasse per la domanda di £ 750 o più. Ciò a fronte di settembre 2006 - prima che la crisi del credito ha colpito il Regno Unito - quando solo 22 offerte di mutuo fisso pagano più di tanto

Le commissioni medie delle applicazioni su ipoteche a tasso fisso sono aumentati del 66% rispetto allo stesso periodo, da £. 517,19 nel settembre 2006 a £ 860,25 ora. La quota più alto mai registrato 18 mesi fa era £ 1.499 in due anni di mutuo fisso di Halifax per i proprietari di abitazione con un acconto del 25% o più

Ma ora la Halifax addebita una tassa di £. 3999 su una di tre anno affare fisso per i clienti esistenti che hanno case di importo compreso tra £ 500.000 e £. 2 milioni

Le cifre del Consiglio di Mortgage Lenders (CML) hanno dimostrato che, ironia della sorte, offerte di mutuo a tasso fisso è cresciuto in popolarità nel mese di aprile, con la percentuale di mutuatari che sottoscrivono un mutuo a tasso fisso del 5% al ​​59%, contro il 54% nel mese di marzo, la percentuale più elevata dal dicembre scorso.

Andare per un più lungo fissare

Tuttavia, chiunque tirando fuori un mutuo a tasso fisso di due anni potrebbe essere se stessi legare in, non solo per un accordo con tasse elevate, ma la prospettiva di pagare fuori tutto da capo in solo due tempo anni. Darren Cook di analisti Moneyfacts, ha dichiarato: "Con i timori di aumenti dei tassi di base, di swap a più 6,3% e in aumento, e istituti di credito continuano a prezzi più per il rischio, è probabile che i tassi ipotecari continuerà a seguirne l'esempio In questi tempi incerti,. molti mutuatari stanno cercando di risolvere i loro pagamenti ipotecari e un contratto di cinque anni potrebbe diventare una opzione preferita, piuttosto che il popolare due anni.

"Le attuali tassi medi per un contratto biennale fisso si attesta al 6,68%, il che equivale a un rimborso mensile di £ 1,029.75 su un £ 150k rimborso del mutuo. In confronto, la media quinquennale stand fissato al 6,66%, con un rimborso mensile di £. 1,027.86

"C'è poca differenza tra i rimborsi mensili iniziali di queste due offerte e, a mio parere, ci ora hanno visto la fine della perdita leader prezzi dei prodotti all'interno del mercato di due anni.

"Con il breve e medio termine le prospettive economiche non guardare troppo promettente, i proprietari di abitazione sono meno propensi a cambiare casa a causa della caduta dei valori immobiliari e banche abbassando il prestito massimo di valori disponibili. Vi è ora nuove possibilità per un mutuatario di prendere forse un approccio più prudente, per guardare oltre le offerte di due anni precedentemente popolari e cercare la stabilità a lungo termine. "Search

Attenzione ai mutui tracker?

Sembra solo ieri che gli esperti di ipoteca stavano dicendo a tutti di andare per i prestiti inseguitore tassi fissi salivano, ma il tasso di base Banca d'Inghilterra -. per cui la maggior parte sono legati tracker - sembrava in grado di cadere <. br>

Gli esperti stanno cambiando le loro menti, o forse i pessimisti hanno voci più forti, come gli economisti stanno avvertendo che la Banca del tasso di base in Inghilterra potrebbe essere necessario aumentare per mantenere l'inflazione sotto controllo. Optando per un prestito inseguitore potrebbe essere un po 'un azzardo fino a quando la prospettiva per i tassi di base sembra più certo.

i depositi più grandi attirano le migliori offerte di mutuo

Nella sua relazione la CML ha avvertito che i creditori hanno bisogno non solo per passare le proprie maggiori oneri finanziari a mutuatari, ma hanno anche bisogno di proteggersi nel caso in cui i prezzi delle case ulteriore calo. Pertanto alcuni istituti di credito sono state mettendo il costo dei mutui per i mutuatari che può mettere giù solo un piccolo deposito.

Secondo più recente revisione mensile di Moneyextra.com del mercato dei mutui, il valore del prestito-to-media ( LTV) al vaglio prima volta gli acquirenti di maggio era appena sotto 82%. Tuttavia, molti istituti di credito sono regolarmente limitando i mutuatari a prestiti non più del 75% del valore dell'immobile che vogliono acquistare, mentre alcuni offrono solo i loro tassi "migliori" a 60% VTL. Ci sono ora nessuna delle abbondanti offerte di prestito al 100% che erano in offerta a inizio anno

Robin Aml ô t, senior editor di Moneyextra.com, ha detto:. "Prima volta gli acquirenti vengono spinte di ciò che resta del mercato immobiliare - viene chiesto per i depositi in grado di funzionare a diverse decine di migliaia di sterline "search

La CML ha detto che i nuovi acquirenti mettere giù una media del 13% nel corso del mese, il più alto. dato dal novembre 2004 e dal 11% di marzo Hotel  .;