Diversificare Prima la vostra pensione con In-Service Distribuzioni

Molti non lo sanno, ma se si sta attualmente partecipando a un piano di pensionamento dal datore di lavoro come il tuo 401 (k), non si può avere per mantenere tutti i vostri risparmi per la pensione bloccati nel piano di datore di lavoro e attendere che si cambia lavoro o andare in pensione a rollover i fondi in un IRA. Al contrario, si può essere autorizzati a prendere una distribuzione in servizio e roll over vostri fondi pensione dal vostro piano di datore di lavoro corrente ad un IRA.

Ci sono molti vantaggi per una distribuzione in servizio. Avrete più controllo sui vostri averi di vecchiaia e sarete in grado di gestirli prima di scegliere di andare in pensione o si cambia lavoro. A differenza di un 401 (k), dove i vostri risparmi per la pensione non vengono gestiti attivamente e si sono limitati a scegliere solo poche scelte di investimento, con una distribuzione in servizio si otterrà accesso all'universo degli investimenti. Finché si tira le risorse direttamente in un IRA, è possibile evitare eventuali sanzioni fiscali e l'obbligo del 20% ritenuta fiscale IRS sulle vostre distribuzioni a-service.

Determinare se sei idoneo
Avrete bisogno di trovare prima se il vostro piano di datore di lavoro ti permette di prendere le distribuzioni in servizio. I termini del piano di pensionamento dovrebbero dire i requisiti di ammissibilità specifici, che possono variare ampiamente tra i vari piani, in modo da rivedere i documenti di piano per scoprire se si può optare per le distribuzioni in servizio. Se è troppo opprimente per passare attraverso i documenti del piano, è sufficiente contattare l'amministratore di 401 (k) per una risposta rapida.

rollover, mentre si sta ancora impiegato
Ci sono molti vantaggi a porzioni di spostare la vostra di vecchiaia in un IRA, mentre si sta ancora lavorando

Vantaggi:.

di controllo illimitato. Se si tira su i vostri risparmi per la pensione in un IRA, è diventato il proprietario del conto e avere il pieno controllo i vostri beni, senza alcuna restrizione di piano dal datore di lavoro e, soprattutto, restrizioni agli investimenti.

la diversificazione degli investimenti. La maggior parte dei piani dal datore di lavoro hanno opzioni di investimento limitate da scegliere da che può inibire le prestazioni del vostro portafoglio. IRA, d'altra parte, forniscono l'universo degli investimenti a portata di mano in modo da poter essenzialmente diversificare il vostro azienda e le posizioni attraverso qualsiasi asset class. Questo può aiutare a diversificare il portafoglio e ridurre e gestire il livello di rischio del vostro portafoglio.

Opzioni di designazione beneficiari. IRAs possono consentire di dare un nome beneficiari singoli o multipli, così come il nome di fiducia come beneficiario. Essi possono anche consentire di impostare i versamenti beneficiari e simili. Dal momento che non tutti i custodi IRA offrono i servizi esatte, è importante capire che cosa sono le opzioni disponibili a voi quando rollover vostri beni. Fonte

Le imposte sul reddito. Piani qualificati richiedono il 20% alla fonte sul reddito IRS sulle distribuzioni. Tuttavia, si ha la scelta di opt-out dalla ritenuta alla fonte sulle distribuzioni IRA.

Pesare alcuni svantaggi prima di rotolare sopra i fondi pensione
An in-servizio di distribuzione può avere potenzialmente alcuni inconvenienti, in modo da dovrebbero prendere in considerazione prima si rotola sopra i vostri risparmi

Svantaggi:.

limiti di età. Con i piani dal datore di lavoro, come ad esempio il 401 (k), i partecipanti possono smettere di lavorare a 55 anni o più e possono prendere le distribuzioni senza pagare il 10% di penale ritiro anticipato. Al contrario, con un IRA, in genere non puoi iniziare a prendere le distribuzioni senza penale fino a 59 anni di 1/2 (si possono verificare eccezioni). Quindi, se avete intenzione di andare in pensione prima del 59 1/2, si può decidere di lasciare i fondi pensione in 401 (k).
Trattamento

imposta NUA. Se si dispone di datore di lavoro nel piano di azione qualificato e si decide una distribuzione "in natura", è generalmente pagare le imposte sul reddito ordinario sulla base dei costi, ma è possibile rinviare eventuali imposte di apprezzamento fino a quando si vendono le quote. Quando finalmente vendere le azioni del vostro datore di lavoro azione, sarete soggetti a lungo termine plusvalenze tasse sulla plusvalenza (NUA). Questo di solito è una buona strategia quando si è molto apprezzato datore magazzino nel piano qualificato. Tuttavia, ribaltamento datore di lavoro dello stock da un IRA toglie la capacità di approfittare di un trattamento fiscale NUA.

Dopo imposta dollari. Alcuni piani qualificati consentono di contribuire dollari al netto delle imposte nel piano. Questi dollari sono separati in un piano qualificato dal denaro al lordo delle imposte e, in generale possono essere distribuiti separatamente. Una volta che si sposta soldi al netto delle imposte in un tradizionale IRA, che il denaro non sarà più separate e accessibili separatamente perché diventa parte della base non detraibile dell'IRA.

tutela dei creditori. Mentre tutti IRA sono protetti dalle leggi federali di protezione fallimento, ci possono essere altre leggi a tutela dei creditori che possono influenzare IRA a livello statale, mentre i piani qualificati hanno tutela dei creditori federale.

Commissioni e spese. Dal momento che i piani qualificati non sono la gestione da gestori di fondi professionisti, i partecipanti non pagano alcune delle commissioni e delle spese che essi possono potenzialmente applicabili in un IRA, come i carichi di fondi comuni, commissioni e commissioni di negoziazione all'interno del conto. Commissioni e spese sono indicati nell'offerta contrattuale, prospetto informativo del prodotto, o qualche altro documento informativo.

Rollover vostri dollari, dopo imposte per un Roth IRA
Alcuni partecipanti al piano qualificati possono trarre vantaggio dalle opportunità speciali per la conversione i loro dollari, dopo imposte direttamente in una tassa Roth IRA gratuito. Avrete bisogno di controllare i documenti di datore di lavoro a pianta o di contattare un amministratore di piano per vedere se questa opzione è disponibile per voi e se è giusto per te.

conversioni Roth IRA
A partire dal 1 ° gennaio 2010, si ha diritto a convertire i vostri IRAs tradizionali e i fondi del piano dal datore di lavoro a un Roth IRA indipendentemente avere regolato reddito lordo. Si Conversione attività del piano di pensionamento dal datore di lavoro a un Roth IRA può darvi il vantaggio di ricevere distribuzioni esentasse in futuro. Inoltre, Roth IRA non sono soggetti a richiesta minima distribuzione (RMD) requisiti.

Tuttavia parlare con il vostro consulente finanziario sull'opportunità di convertire una distribuzione in servizio per un Roth IRA e se sia o non può avere senso per voi, perché queste conversioni sono tassabili.

Sposta le risorse per un gestore di fondi professionale
voi Se il piano dal datore di lavoro consente di optare per le distribuzioni in servizio, parlare con il vostro consulente finanziario per decidere se la vantaggi superano gli svantaggi. Se una distribuzione in servizio ha un senso, contattare l'amministratore del 401 (k) per vedere quanto di vostro risparmio di pensione hanno diritto a essere arrotolato sopra, e fare la richiesta per il rollover. Il vostro consulente finanziario vi guiderà attraverso il processo di Hotel  .;