Home Loan modifiche spiegato

cali continui in Stati Uniti &'; custodia valori, dopo la metà degli anni 2000 hanno causato un numero crescente di mutuatari per esplorare il processo di modifica di prestito, nel tentativo di evitare di perdere le loro case per preclusione. Purtroppo, un gran numero di proprietari di case che ha cercato di avere i loro prestiti sono stati modificati ostacolato da processi di negoziazione lunghi e impersonali imposti dagli istituti di credito, i mutuatari &'; incapacità di qualificarsi per i prestiti modificati, e la riluttanza delle banche a modificare i prestiti a livelli accessibili.

Inoltre, troppi dei mutuatari che sono stati in grado di navigare con successo attraverso le acque di modifica di prestito poi appreso che i loro sforzi diligenti erano in definitiva inutile come gli Stati Uniti Comptroller of the Currency ha riferito che oltre la metà dei prestiti modificato nel primo trimestre del 2008 è andato in default entro sei mesi. Al fine di evitare che il processo di modifica di prestito dall'inizio per assomigliare ad una futile ricerca del Santo Graal, è indispensabile esaminare alcune delle questioni fondamentali relative modifiche del prestito.

Loan Modification Gol

In generale parlando, il motivo principale per cui i mutuatari cercare di avere i loro mutui casa modificati è quello di ridurre la quantità dei loro pagamenti mensili. Questo risultato può essere ottenuto riducendo il tasso di interesse del prestito, l'estensione del periodo di rimborso del prestito, evitando un tasso di interesse di adeguare verso l'alto, riducendo il saldo credito principale, eliminando il termine ammortamento negativo, aggiungendo pagamenti arretrati al saldo, o qualsiasi combinazione di cui sopra. Non è sorprendente che l'obiettivo modifica più ricercato dai mutuatari avviene anche per essere la richiesta di istituti di credito sono stati più disposti a concedere: principali riduzioni di bilancio. Anche se la riduzione dei saldi creano perdite significative per le banche, si deve anche notare che i proprietari di abitazione sono stati generalmente disposti a continuare a pagare il mutuo quando ritengono che la loro casa &'; valore s non supererà l'importo che essi devono contro la proprietà. Pertanto, la mancata riduzione dei saldi attraverso il processo di modifica di prestito, insieme con i valori delle case in calo, può spiegare il Comptroller of the Currency &';. S constatato che la maggior parte dei prestiti diventano delinquente poco dopo essere stato modificato

Processo

Anche se le procedure di modifica di prestito e requisiti variano da banca a banca, il tipico processo inizia con un mutuatario contattare la banca &'; s perdita attenuazione reparto per richiedere una modifica di prestito. L'istituto di credito sarà quindi inviare una domanda di modifica di prestito e le forme per il mutuatario a essere compilato e restituito al creditore. La banca richiederà anche altra documentazione da fornire da parte del mutuatario a sostegno della domanda. Tale documentazione può comprendere estratti conto bancari, dichiarazioni fiscali, buste paga, una lettera di disagio e una valutazione o un broker &'; s opinione prezzo per mostrare il valore corrente della proprietà. Dopo tutta la documentazione richiesta è stata notificata il creditore, un rappresentante della banca o di negoziatore alla fine di contattare il mutuatario di presentare una proposta di nuovi termini di prestito o semplicemente respingere la domanda di modifica prima del tutto. Il mutuatario allora o accetta la banca &'; s proposta o negozia nuovi termini fino al raggiungimento di un accordo e di nuovi documenti di prestito sono formalmente eseguito. E 'consigliabile anche per il mutuatario di contattare regolarmente la perdita attenuazione reparto durante tutto il processo per assicurare che tutta la documentazione viene ricevuto e che la richiesta di modifica sta procedendo in maniera tempestiva.

Gli ostacoli alla modifica

L'ostacolo più evidente a modificare con successo un mutuo per la casa è il mutuatario &'; s incapacità di qualificarsi per il nuovo prestito modificato. Ancora una volta, i requisiti di ammissibilità prestatore di modifica possono differire notevolmente. Tuttavia, Fannie Mae e Freddie Mae hanno implementato un piano di modifica semplificata per rispondere più efficacemente al crescente numero di richieste di modifica di prestito. Secondo questo piano, il mutuatario deve soddisfare i seguenti criteri: 1) il debitore non ha depositato il fallimento; 2) il mutuatario &'; s prestito esistente è stato originato prima del 1 gennaio 2008; 3) la proprietà garantire il prestito è occupata dal proprietario e una residenza unifamiliare; 4) il mutuatario è di almeno 90 giorni delinquente del prestito esistente; 5) un 90% o più alto rapporto loan-to-value è presente con il prestito esistente; 6) i pagamenti dopo la modifica non superino il 38% del mutuatario &'; s reddito lordo mensile; e 7) il mutuatario deve effettuare con successo 3 pagamenti mensili consecutivi dopo la modifica di dimostrare la capacità di pagare prima della modifica è formalizzata.

Inoltre, i creditori sono in genere non ha l'obbligo giuridico di modificare i prestiti per i mutuatari. Di conseguenza, se una richiesta di modifica diventa troppo costi proibitivi, le banche spesso prendere le loro possibilità con il processo di preclusione invece. I creditori possono anche avere personale insufficiente per gestire il numero crescente di richieste di modifica senza frequente mutuatario di follow-up. Un mutuatario &'; s proprietà potrebbe anche servire come garanzia per più di un prestito, e che spesso può essere difficile coordinare termini di modifica tra più banche. Inoltre, se il prestito è stato venduto dalla banca sul mercato secondario del credito a qualsiasi numero di potenziali investitori, il prestito originale sarà spesso suddiviso in diversi frammenti prima di mettere in comune con le altre quote di finanziamenti come titoli garantiti da ipoteca. In questo caso, può essere molto difficile da coordinare con i molti investitori per ottenere l'approvazione per la modifica.

Infine, i mutuatari dovrebbero diffidare di un gran numero di aziende fraudolente che cercano di aiutare i proprietari di case con il processo di modifica di prestito . Il semplice fatto che queste aziende utilizzano spot televisivi apparentemente rispettabili o siti web come mezzi pubblicitari non dovrebbero alleviare un mutuatario &'; s preoccupazioni. Il numero rapidamente crescente di modifica di prestito truffa-artisti ha temporaneamente preso le forze dell'ordine di guardia fuori e può richiedere un certo tempo prima che questi colpevoli siano arrestati e le loro azioni di bronzo sono sedato. Nel frattempo, i mutuatari dovrebbero essere particolarmente cauti quando si tratta di aziende che richiedono tasse in anticipo di eventuali servizi da fornire come questa pratica in sé e per sé è vietato dalla maggior parte delle leggi statali.

Per ulteriore assistenza con il prestito processo di modifica, si consiglia di contattare un avvocato o il vostro agente immobiliare locale ® ;. Inoltre, l'US Department of Housing and Urban Development ha una lista di agenzie di consulenza autorizzate abitazioni a www.hud.gov. Quando un mutuatario tenta di modificare personalmente un mutuo per la casa, è indispensabile individuare obiettivi di modifica, a capire il particolare prestatore &'; s esigenze di modifica, spesso controllare lo stato della domanda e' s lavorazione, e di essere molto paziente Hotel  .. ;